YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Шпаргалка по банковскому праву (А.В. Приходько) arrow 79. Способы обеспечения кредита
79. Способы обеспечения кредита

79. Способы обеспечения кредита

   Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности кредитов включает:
   – анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта;
   – оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств;
   – формирование резервов на возможные потери по ссудам;
   – способы работы с “проблемными” кредитами, включая кредитный мониторинг;
   – способы реализации дополнительных мер по возвратности кредита.
   Такая система методов управления кредитным риском:
   – во-первых, предусматривает меры, с помощью которых могут быть прогнозированы, преодолены и компенсированы потери от невозврата кредита;
   – во-вторых, позволяет оценить умение кредитных специалистов банка реагировать на возможные отрицательные последствия риска в деятельности “банк – клиент – банк”, принимать комплексные решения по его минимизации.
   Кредитоспособность заемщика – один из наиболее сложных вопросов в механизме обеспечения возвратности кредита:
   – во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуется по-разному;
   – во-вторых, ее оценка весьма сложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.
   Кредитоспособность понимается как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии с условиями кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как “кредитная история клиента”.
   Под способами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
   Источники возврата ссуд принято подразделять на:
   1) первичные – им является доход заемщика:
   – для юридических лиц – это выручка в наличной или безналичной форме;
   – для физических лиц – это заработная плата или другие поступления;
   2) вторичные, которыми считаются:
   – выручка от реализации заложенного имущества;
   – перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией.
   Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения ссуд различен.
   Средства, избираемые для защиты интересов банка, делятся на три группы:
   – в первую группу войдут традиционные способы обеспечения исполнения обязательств. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия;
   – вторую группу образуют различные договоры страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита;
   – в третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного или новации.

 
< Пред.   След. >