YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Экономическая теория (Под ред. Л.Н. Давыденко) arrow 15.6. Банковская система, ее основные характеристики и национальные особенности функционирования
15.6. Банковская система, ее основные характеристики и национальные особенности функционирования

15.6. Банковская система, ее основные характеристики и национальные особенности функционирования

   В историческом плане первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, элементы торгово-рыночной инфраструктуры. По мере развития товарного производства и расширения денежного обращения происходило возрастание роли банков в экономике. В настоящее время во всех развитых странах банки представляют собой мощный сектор экономики, для которого характерна высокая степень концентрации капитала, большая конкуренция, усиливающаяся диверсификация деятельности.
   Таким образом, банк можно определить как финансовое учреждение, имеющее исключительное право на осуществление совокупности банковских операций по привлечению и размещению средств юридических и физических лиц на условиях возвратности, платности и срочности, а также по открытию и ведению их счетов. Совокупность операций, совершаемых банками и направленных на получение прибыли, называется банковской деятельностью. Однако банки могут заниматься и иными видами деятельности в соответствии с законодательством (профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, осуществление операций с драгоценными металлами и камнями и др.).
   Для выяснения сущности банка целесообразно классифицировать все банки по способу финансирования. По этому критерию банки относятся к депозитным финансовым учреждениям и обладают следующими характеристиками:
   • банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими;
   • банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов (депозитов);
   • банки формируют ресурсы для своих операций главным образом за счет заемных средств, собственный капитал, как правило, не превышает 10% их средств, что делает их уязвимыми к воздействию внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью;
   • банки обладают возможностью открывать и обслуживать расчетные и текущие счета и эмитировать безличные платежные средства. На этой основе они обеспечивают функционирование платежной системы.
   Наряду с коммерческими банками могут существовать и другие виды депозитных финансовых институтов, которые отличаются большей специализацией деятельности. Например, в США ими являются ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы, имеющие специализированную структуру активов (соответственно, закладные на недвижимость и потребительские кредиты). В отличие от коммерческих банков эти депозитные институты являются взаимными, т. е. их капитал принадлежит вкладчикам.
   Глубокие изменения, происходящие в последние годы на финансовых рынках, дают все меньше оснований для отождествления реальных банков, особенно западноевропейских, с чисто депозитными организациями. В настоящее время банки развитых стран Европы имеют возможность осуществлять весь спектр финансовой деятельности, включая страхование, операции с корпоративными ценными бумагами на вторичном рынке, членство на биржах ценных бумаг и т. д. Вместе с тем основные принципы деятельности банков остаются неизменными. К ним относятся:
   • обязательность получения банками лицензии на осуществление банковских операций;
   • независимость банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, описанных в законодательстве;
   • разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями и государством;
   • обязательность соблюдения установленных центральным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы;
   • обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
   • обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
   • обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банка.
   Вышеназванные принципы банковской деятельности реализуются через исполнение банками следующих функций:
   • брокерская (посредническая) заключается в осуществлении посредничества между заемщиком и кредитором путем инициирования кредита, эмиссии, посредничества в предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, консалтинга и сертифицирования;
   • трансформационная осуществляется через изменения параметров финансовых требований своих вкладчиков путем мониторинга заемщика, участия в управлении, создании ликвидности и т. д.;
   • эмиссионная выражается в обеспечении функционирования платежной системы.
   Важнейшая роль банков в поддержании стабильности платежной системы и в реализации денежно-кредитной политики является одной из причин, вызвавших необходимость создания особой системы регулирования их деятельности государственными органами и центральным банком.
   В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций. По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: модель «открытого рынка» и модель «внутреннего корпоративного контроля». При первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно нескольких банков. Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.
   Для модели «внутреннего корпоративного контроля», наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций. Такая модель банковской системы сложилась в Германии, Японии.
   По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. Для специализированной системы, которая сложилась в США, Канаде, Японии, характерно разделение операций по краткосрочному кредитованию и долгосрочному инвестированию между различными банковскими организациями. В странах Европы (например, в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая сочетание в деятельности банков краткосрочного кредитования с инвестициями. Через универсальные банки в этих странах происходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций. Наличие универсальных банков не исключает наличия в банковской системе специализированных банков. К специализированным банкам относятся: ипотечные, инвестиционные ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др.
   Как универсальные, так и специализированные банки могут быть созданы в различных организационно-правовых формах: государственных кредитных организаций, кооперативных, взаимосберегательных банков, а также частных акционерных банков. Последняя форма является преимущественной формой организации финансовых организаций во всех странах (табл. 3.7).

Таблица 3.7. Сравнительная характеристика центральных банков разных стран

Россия
  

Центральный банк Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования, осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами
  

США
  

Американский центральный банк - Federal Reserve System (FRS). Решение об изменении ставок принимается Federal Open Market Committee (FOMC), заседание которого проходит раз в шесть недель два дня
  

Великобритания
  

Центральный банк Великобритании - Bank of England (ВОЕ). Контролирует соотношение курса фунта стерлингов и доллара США и евро
  

Швейцария
  

Центральный банк Швейцарии - Swiss National Bank (SNB). Следит за соотношением курса евро, уровнем инфляции цен, контролирует колебания процентной ставки
  

Япония
  

Центральный банк Японии - Bank of Japan (BOJ). Играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики
  

   Большинство банковских систем функционирует на двух уровнях.
   Первый уровень - центральный банк, второй уровень - коммерческие банки. Центральный банк в банковской системе выполняет следующие функции:
   • обладает монопольным правом эмиссии;
   • регистрирует другие банки;
   • осуществляет надзор и контроль над деятельностью банков;
   • предоставляет банковские услуги по кредитам и займам Правительству;
   • осуществляет рефинансирование коммерческих банков.

 
< Пред.   След. >