YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Банковское право (Под ред. проф. А.А. Травкина) arrow 5. Расчеты чеками
5. Расчеты чеками

5. Расчеты чеками

   Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК РФ). Таким образом, основными участниками чековых правоотношений являются чекодатель — лицо, выписавшее чек; чекодержатель — лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщик — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
   Выдача и обращение чеков регулируется ГК РФ, а также Положением о безналичных расчетах в РФ от 08.09.2000, изданным Центральным банком РФ.
   В науке гражданского права существуют три основные точки зрения на юридическую природу чека. Первая определяет чек как разновидность переводного векселя. Действительно, у чека и векселя имеются общие признаки:
   1) чек и вексель относятся к денежным ценным бумагам, которые содержат обязательство уплатить определенную сумму денег;
   2) являются строго формальными документами — невыполнение предписанных законом требований делает их недействительными;
   3) платеж по данным ценным бумагам может быть гарантирован авалем;
   4) передача прав по ним осуществляется обычно по индоссаменту (но возможна передача по правилам цессии);
   5) сходны участники обращения этих ценных бумаг — основные: чекодатель, банк-должник, чекодержатель (в векселе — трассант, трассат, ремитент) ; кроме того, могут быть индоссанты и авалисты;
   6) при отказе в оплате данных ценных бумаг держатель должен выполнить определенную формальную процедуру— протест в неоплате.
   Но кроме сходства между этими ценными бумагами есть и значительные различия. Особенностями чека являются:
   1) чек является только средством платежа, но не кредитования, как вексель;
   2) плательщик по векселю всегда банк;
   3) чек, как правило, не подлежит акцепту;
   4) оплата чека производится по предъявлении;
   5) срок предъявления чека к оплате весьма краток и исчисляется днями (в России — 10 дней, в странах СНГ — 20 дней, в других государствах — 70 дней). У векселя такой срок может быть 3 месяца, 6 месяцев и более.
   Согласно второй точке зрения, выдача чека, а также дальнейшая его передача представляет собой передачу права на его оплату.
   С третьей точки зрения чек представляет собой, во-первых, поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю и, во-вторых, уполномочие чекодателем чекодержателя получить платеж за счет чекодателя.
   Наиболее распространенным является мнение, согласно которому выдача чека признается односторонней сделкой34. То есть выдача чека — это выражение воли чекодателя, и только его воля является основанием возникновения обязательства чекодателя перед чекодержателем. Выдача чека порождает безусловное обязательство. Вручив его чекодержателю, чекодатель обязан уплатить указанную в нем денежную сумму независимо от условий и действительности сделки, во исполнение которой был выписан чек.
   Характеризуя отношения между плательщиком и чекодателем, некоторые авторы утверждают, что основанием их возникновения является чековый договор35. Чековый договор представляет собой соглашение, дополнительное в отношении договора банковского счета, на основании которого клиент имеет в банке в своем распоряжении ту или иную денежную сумму. Основной договор может не сопровождаться чековым договором, но чековый договор предполагает наличие основного. Чековый договор создает обязанность плательщика перед чекодателем оплатить чек при условии, что последний выполнит, со своей стороны, все условия чекового договора.
   Суждение о чековом договоре было бы обоснованно, если бы ГК РФ позволял быть плательщиком по чеку любому лицу. Однако ГК РФ однозначно определил — плательщиком по чеку может быть только банк (п. 2 ст. 877 ГК РФ). При этом банк, в соответствии со ст. 848 ГК РФ, обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов этого вида законом, а согласно п. 2 ст. 8б2 ГК РФ стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанную в ГК РФ, в том числе и расчеты чеками. Таким образом, обязанность банка оплачивать чек возникает в результате заключения договора банковского счета, но не из чекового договора.
   Поскольку чек является ценной бумагой, для его действительности необходимо соблюдение требований, предъявляемых к его форме. В соответствии с п. 1 ст. 878 ГК РФ, чтобы документ мог быть признан чеком, он должен обладать следующим реквизитами:
   - наименование “чек”, включенное в текст документа;
   - поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
   - наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
   - указание валюты платежа;
   - указание даты и места составления чека;
   - подпись лица, выдавшего чек — чекодателя.
   Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов приводит к тому, что документ не признается чеком. Если в чеке нет указания о месте его составления, он считается подписанным в месте нахождения чекодателя.
   На денежную сумму, указанную в чеке, по закону не начисляются проценты. Поэтому, если в чек включено условие о процентах, оно считается ненаписанным.
   Чеки составляются на специальных бланках. Формы таких бланков и порядок их заполнения устанавливаются законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами.

 
< Пред.   След. >