YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Банковское право (Под ред. проф. А.А. Травкина) arrow 1. Понятие кредитных правоотношений
1. Понятие кредитных правоотношений

1. Понятие кредитных правоотношений

   В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
   Источники заемного капитала — денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.
   Высвобождение денежных средств обусловлено следующими факторами:
   - характером оборота основного капитала. Основные фонды постепенно изнашиваются, в связи с чем формируются амортизационные фонды как резерв денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального их износа;
   - характером оборота постоянной части оборотного капитала. Между продажей готовых товаров и покупкой сырья, и материалов для производства новых товаров, как правило, проходит некоторое время. Поэтому часть денежной выручки, полученной после реализации готовых товаров, высвобождается в виде временно свободных денежных средств;
   - наличием временного разрыва от момента реализации товаров до момента выплаты заработной платы;
   - необходимостью накопления прибавочной стоимости в денежной форме до размеров, требующихся для расширения воспроизводства.
   Таким образом, возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимостью. Но праздно лежащие деньги не приносят прибавочной стоимости, вступая в противоречие с природой капитала, как стоимости, находящейся в непрерывном движении. Это противоречие разрешается посредством предоставления кредитов, т. е. временно высвободившегося денежного капитала.
   Поскольку кредитные отношения, по мнению многих авторов, порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями развития народного хозяйства, возникают из условий кругооборота средств в процессе воспроизводства и из особенностей и различий движения натурально-вещественных элементов производства и их стоимости в денежной форме, постольку банковский кредит называют самостоятельной экономической категорией, кредитным производственным отношением, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса, товарно-денежных и хозрасчетных отношений.
   При такой трактовке природы банковского кредита роль права усматривают только в обслуживании кредитных отношений, в их закреплении, оформлении, урегулировании.
   Между тем право способно содействовать возникновению новых отношений, а применительно к банковским кредитным отношениям — не только обслуживать, оформлять и регулировать, но, прежде всего, организовывать их. В связи с этим другие авторы, признавая объективную необходимость банковских кредитных отношений, которая заключена в экономических предпосылках, из которых следует возможность и целесообразность эффективного использования имеющихся ресурсов и экономического ведения хозяйства и тд., утверждают, что банковские кредитные отношения не возникают сами по себе из экономических предпосылок и закономерностей. Реальностью они становятся, если познанная в них необходимость воспринимается государством и претворяется в жизнь указанными в правовых нормах действиями хозяйствующих субъектов.
   Без банка и иных кредитных учреждений, созданных в соответствии с законодательством государства, без регламентации их правомочий и обязанностей как кредитных организаций, без обязанности заемщиков хранить свободные денежные средства в банке и возвращать полученные кредиты, равно как и права получать кредиты, не было бы банковских кредитных отношений, несмотря на существование экономических предпосылок таких отношений.
   Организовать кредитные отношения означает, видимо, не просто упорядочить уже существующие обязательственные связи. Необходимо прежде всего определить круг субъектов предполагаемых отношений, очертить их функции, компетенцию, установить территориальные и отраслевые связи, предусмотреть порядок вступления в отношения и прекращения их, регламентировать сроки кредитования, чтобы кредит не был безвозвратным финансированием, указать кредитные ресурсы, без чего вряд ли можно говорить об организационных отношениях6. По мнению В.Ф. Кузьмина, банковский кредит, поскольку он обусловлен экономическими закономерностями, а возникает и существует в результате правотворческой деятельности государства, по своей природе (происхождению) является экономико-правовой категорией.
   В обоснование своей точки зрения он приводит следующие доводы.
   Кредитные отношения с банком являются, прежде всего, долговыми отношениями, не существующими без обязанности возвратить кредитору сумму, равную полученной, с процентами или без них.
   Предоставление денег на определенный срок и, следовательно, их возвратность согласно взятому обязательству является основным элементом в содержании банковских кредитных отношений.
   Если в банковских кредитных отношениях прекращается обязанность вернуть сумму денег, полученную на определенный срок, то кредитные отношения превращаются в качественно новые отношения — безвозвратное финансирование.
   Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы “натурально-вещественная” родословная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, которые могут меняться с учетом экономических требований.
   По нашему мнению, кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации. Кроме того, заслуживает поддержки довод В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.
   Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств.
   Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д.
   Иными словами, практически всякое кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).
   Во-вторых, различно место кредитных отношений в гражданском обороте. В одних случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях. Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид. Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.
   Помимо рассмотренных проблем, возникающих при определении кредитного правоотношения, на наш взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т. д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных и расчетных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйственно-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.
   Однако многие юристы указывали на тесное переплетение в кредитных отношениях организационных и имущественных, управленческих и хозяйственных элементов, развивая идею единства кредитных отношений и тем самым разрабатывая, в сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм. МЛ. Коган подчеркивал, что даже теоретическая попытка разграничения банковских отношений может привести к искажению их сути.
   И.С. Гуревич убедительно аргументировал тезис о том, что вряд ли правомерно противопоставление организационных и имущественных отношений, и поэтому безуспешны попытки отнести часть деятельности банка к административному, а другую — к гражданскому праву.
   В этих суждениях последовательно отстаивается мысль о единстве кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Те же авторы исходят из того, что регулируются эти отношения различными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрицают. Утверждение о том, что кредитные отношения регламентируются различными отраслями права, исходит из их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплексными, но неоднородными. Их концепция базируется на утверждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения. По назначению и содержанию банковские кредитные отношения отличаются от финансовых и административных.
   Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.
   Кредитные правоотношения всегда являются имущественными, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения, не обусловленные товарно-денежными отношениями.
   Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.
   И если признается единство управленческих и имущественных элементов в банковском кредите, их тесное переплетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в правовом регулировании кредитных отношений. Иное объяснение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношения организуются, формируются посредством издания и исполнения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений.
   Кроме того, на наш взгляд, в настоящее время роль банка как административного органа в значительной мере утрачена и банк в кредитных отношениях выступает равноправным партнером для своего клиента. В связи с этим для регулирования кредитных отношений более подходят такие гражданско-правовые методы как диспозитивность и равноправие сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.
   Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом — это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

 
< Пред.   След. >