YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Банковское право (Под ред. проф. А.А. Травкина) arrow Заемщик
Заемщик

Заемщик

   Второй стороной в кредитном договоре является заемщик. В качестве заемщика могут выступать и физические, и юридические лица. Вместе с тем, поскольку кредитная сделка основана, прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:
   - порядочность и честность;
   - профессиональные способности;
   - возраст и состояние здоровья;
   - наличие преемника (на случай заболевания или смерти);
   - материальная обеспеченность.
   Порядочность и честность. Это ключевые качества клиента, имеющие для банка первостепенное значение. При оценке заемщика банк уделяет большое внимание его личной жизни, особенностям его “жизненного стиля”. Банк предпочитает иметь дело с клиентом, который владеет домом и проживает в нем в течение ряда лет; который нечасто меняет место работы, женат, имеет детей и т. д. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит выплату долга в неэкстремальной ситуации.
   При решении вопроса о выдаче кредита для банка существенно, имеет ли он дело со своим прежним клиентом, для которого он открыл счет и который уже получал ранее кредит в этом банке, или же это незнакомый человек, впервые обратившийся в банк. Если клиент уже получал кредит и у банка к нему не было претензий, это повысит его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в банке, то наличие остатка на счете и регулярный перевод сумм на этот счет также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности. При первом обращении клиента банк должен провести тщательное обследование состояния его дел, его личных качеств и материального положения.
   Если речь идет о кредите фирме или индивидуальному предпринимателю, то важное значение приобретают такие качества заемщика, как профессиональные способности, поскольку эти способности связаны с его умением управлять предприятием, ориентироваться на рынке и обеспечивать прибыльность фирмы. При этом учитываются такие качества как наличие профессиональной подготовки в избранной сфере коммерческой деятельности; организаторские способности, умение принимать обоснованные решения; умение обращаться с людьми, в том числе с подчиненными; знание работы всех участков своего предприятия, а также других предприятий отрасли.
   Возраст и состояние здоровья клиента. Выдача крупного кредита связана с повышенным риском, если клиент молод и не имеет достаточного опыта в коммерческой деятельности. То же самое относится и к пожилым людям, чья работоспособность значительно снижена из-за возраста или болезни. В этом случае банк должен учитывать, есть ли преемник, который сможет принять на себя обязательства по займу в случае болезни или смерти клиента. Материальный аспект характеризует способность клиента погасить долг за счет собственных средств. При персональном кредите банк оценивает размер личного имущества клиента; при кредите фирмы, помимо личного состояния руководителя фирмы и его компаньонов, банк анализирует финансовое состояние фирмы на основе ее баланса и сопутствующих документов. Наличие солидной недвижимости (земли, строения) является благоприятным фактором для получения кредита. При этом банк интересует в первую очередь не номинальная , а ее реальная стоимость.
   Движимое имущество может включать вклады клиента, ценные бумаги, драгоценности, картины и т. д. И движимое, и недвижимое имущество требует тщательной оценки.
   Банк особенно внимательно следит за тем, имеет ли заемщик обязательства перед другими кредитными учреждениями.
   Существует множество методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.
   В практике американских банков применяется “правило пяти си”, где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву “си”:
   - character (характер заемщика);
   - capacity (финансовые возможности);
   - capital (капитал, имущество);
   - collateral (обеспечение);
   - conditions (общие экономические условия).
   Под “характером” заемщика имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится, прежде всего, выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относился к своим обязательствам в прошлом, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию.
   Финансовые возможности заемщика, его способность погасить кредит определяются с помощью тщательного анализа его доходов и расходов и перспектив изменения их в будущем.
   Большое внимание банк уделяет акционерному капиталу фирмы, его структуре, соотношению с другими статьями активов и пассивов, а также обеспечению займа, его достаточности, качеству, степени реализуемости предмета залога в случае не погашения кредита. Наконец, при рассмотрении заявки на кредит принимаются во внимание “общие условия”, определяющие деловой климат в стране и оказывающие влияние на положение как банка, так и заемщика: состояние экономической конъюнктуры, наличие конкуренции со стороны других производителей аналогичного товара, налоги, цены на сырье и т. д.
   Во Франции для общей оценки предприятия на предмет кредитования используется методика, предусматривающая финансово-экономическую оценку предприятия; оценку кредитоспособности, специфическую для каждого банка; обращение в картотеку Банка Франции.
   Для общей финансово-экономической оценки предприятия изучаются:
   - его трудовые ресурсы (образование, компетентность и возраст руководителя, частота передвижения управленцев по рабочим местам, структура персонала, показатели простоя);
   - финансовые ресурсы;
   - экономическая среда (является ли предприятие монопольным производителем, условия конкуренции, коммерческая политика фирмы, степень освоения приемов и способов маркетинга).
   В Российской Федерации для общей оценки кредитоспособности предприятия используется ряд методик, разработанных специалистами.
   Согласно одной из них, методике Ассоциации российских банков, экономический анализ деятельности предприятия и условий его кредитования предполагает детальный анализ кредитоспособности:
   - “солидности” — ответственность руководства, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам;
   - “способности” — производство и реализация продукции, поддержание ее конкурентоспособности;
   - “доходности” — предпочтительность предоставления кредита данному заемщику;
   - “реальности” — достижение результата проекта;
   - “обоснованности” — запрашиваемой суммы кредита;
   - “возвратности” — за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его проект не исполнится;
   - “обеспеченности” — кредита способами обеспечения исполнения обязательств.
   Оценка кредитоспособности имеет результатом формализованную оценку заемщика, базирующуюся на его отчетных балансах и отчетах о прибыли и убытках.
   Однако применяемые в настоящий момент и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о заемщике в предшествующем периоде. В связи с этим целесообразно использовать зарубежный опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периоде с тем, чтобы принимать обоснованное решение о доверии к заемщику Вместе с тем необходимо отметить, что освоение зарубежного опыта в области характеристики заемщика, безусловно, необходимо; однако механическое копирование методов минимизации кредитного риска является нецелесообразным — условия, на которых базируются такие механизмы, очень различны. Заимствованные методы и формы должны подвергаться корректировке с учетом нынешнего развития России.
   В отечественной практике кредитоспособность заемщика оценивается посредством изучения сведений об учредителях, руководстве компании, общих сведений о компании, готовности к погашению кредита, изучения информации об участии компании в судебных процессах, сведений об исполнении платежей в прошлом и настоящем, возможности получать доход (как одно из основных условий кредитной сделки, т.к. доход является главным источником погашения кредитной задолженности), наличии капитала, обеспеченности кредита. В соответствии с инструкциями по кредитованию юридических лиц и населения учреждениями Сбербанка РФ банк обязан рассмотреть документы, представленные заемщиками с точки зрения их достоверности и подлинности (в необходимых случаях с проверкой на месте. Соответствующие заключения о кредитоспособности потенциального заемщика делаются экономической и юридической службами учреждения банка. Решение о выдаче кредита принимается на заседании коллегиального органа учреждения банка — кредитно-инвестиционного комитета, основная задача которого — коллегиальное рассмотрение кредитного проекта и принятие решения на основе принципов кредитной политики банка.
   Нетрудно заметить, что прямые контакты банка с просителем кредита не могут дать исчерпывающей характеристики моральных и профессиональных качеств заемщика. Для получения дополнительных сведений о потенциальных пользователях кредита нужны другие информационные каналы.
   Большой опыт сбора и анализа сведений о репутации и других компонентах кредитоспособности заемщиков накоплен в странах с развитой рыночной экономикой, где наряду с частной существует государственная картотека предприятий, доступная только профессионалам. Например, в Центральном банке Франции коммерческие банки могут бесплатно получить кредитную котировку предприятий с оценкой качества управления, состояния баланса и платежеспособности. Германское агентство “Кредитинформ” накапливает и предоставляет за определенную плату информацию о мелких и средних предприятиях, производит оценку платежного поведения как самих предприятий, так и их клиентов.
   Американская фирма “Дан энд Брэдстрит” собирает более миллиона финансовых отчетов с целью передачи банкам и другим коммерческим структурам информации о ключевых показателях эффективности, прибыльности и платежеспособности предприятий за последние четыре года.
   Кроме того, во многих странах имеются централизованные базы информации, в которых анализируются сведения о кредитах, полученных одним предприятием у разных кредиторов. Думается, что такие разнообразные формы накопления, обработки и преподнесения информации об эффективности и платежном поведении предприятий могут быть внедрены в нашу практику и будут полезны для коммерческих банков.
   Необходимо создать информационные центры, в которых анализируются сведения об эффективности деятельности и платежеспособности заемщиков. Создать такие центры можно при органах статистики, где заинтересованные банки за плату могли бы получить нужные сведения. Учредителями такой организации могли бы выступить заинтересованные коммерческие банки. Сведения о заемщиках-физических лицах стали бы подавать сами банки. Они будут сообщать органам статистики о добросовестных заемщиках- физических лицах, выполняющих свои обязательства, и о тех, кто не исполняет обязательства по возврату заемных средств. Возможно, что сведения в таких информационных центрах будут не полными, но их наличие значительно облегчит задачу банка по сбору информации об участниках кредитных договоров.
   Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму для кредитного договора. Поскольку указанная статья не предъявляет какие-то особые требования к письменной форме кредитного договора, следовательно, форма такого договора должна быть просто письменной, т. е. нотариального удостоверения данный договор не требует. Вместе с тем в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Нормы, регулирующие кредитный договор, не содержат запрета на составления текста договора по правилам ст. 434 ГК РФ. Однако на практике стороны, прежде всего кредитор, стремятся подписать единый документ, позволяющий с достоверностью определить все основные условия предоставления кредита.
   Несоблюдение простой письменной формы договора кредитования является его недействительность, он является ничтожным с момента совершения, в связи с чем каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случаях невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (ст. 1б7 ГК).
   Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий руководителя при заключении сделок, в том числе кредитных, на крупные суммы.
   Так Российско-Финляндское совместное предприятие в форме акционерного общества закрытого типа “Арктиктииви” (АОЗТ “Арктиктииви”) обратилось с иском к Акционерному коммерческому банку (Агропромбанк) в лице Кольского отделения о признании недействительным кредитного договора №14 от 02.03.95.
   Агропромбанк в лице Кольского отделения 02.03-95 заключил с АОЗТ “Арктиктииви” договор №14 на предоставление краткосрочного кредита в сумме 250 млн рублей.
   В преамбуле кредитного договора указано, что генеральный директор Ю.Н Шишкин действовал на основании устава Российско-Финляндского совместного предприятия в форме акционерного общества закрытого типа “Арктиктииви”, что предполагает ознакомление кредитора с данным документом.
   Согласно пункту 6.2.12. устава АОЗТ “Арктиктииви” решение вопроса о заключении кредитного договора относится к компетенции правления, причем при наличии единогласного решения всех членов правления. На заключение кредитного договора генеральный директор АОЗТ “Арктиктииви” согласия правления не получил, последующего одобрения данной сделки не было. Таким образом, при заключении кредитного договора от 02.03-95 №14 генеральный директор АОЗТ “Арктиктииви” превысил свои полномочия, а банк-кредитор знал или заведомо должен был знать об ограничениях полномочий исполнительного органа предприятия-заемщика. Совокупность этих обстоятельств в соответствии со ст. 174 ГК РФ служит основанием для признания сделки недействительной.
   Согласно уставу компетенция генерального директора носит остаточный характер, то есть он вправе принимать решения по вопросам, не относящимся к ведению заседания сторон-учредителей и правления.
   Президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации постановил признать недействительным кредитный договор от 02.03-95 №14, заключенный Российско-Финляндским совместным предприятием в форме акционерного общества закрытого типа “Арктиктииви” с акционерным коммерческим агропромышленным банком. На практике такие случаи не единичны.
   Однако подписание кредитного договора со стороны заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признания кредитного договора недействительным. Например, между Балтийским банком и коммерческой фирмой был заключен кредитный договор, согласно которого банк принял на себя обязательство в пятидневный срок после заключения договора предоставить фирме кредит в сумме 5 млн рублей. Договором были предусмотрены обязательства фирмы по уплате единовременного вознаграждения за организацию кредитного обслуживания, уплате процентов за пользование кредитом и ответственность в виде уплаты штрафа за нарушение сроков выполнения указанных обязательств. От лица фирмы договор был подписан заместителем генерального директора и скреплен печатью.
   Сумма по кредитному договору была перечислена на счет заемщика и использована им. В дальнейшем, ссылаясь на положения устава, в соответствии с которым подписание договоров, обязательств и доверенностей от имени фирмы входит в компетенцию генерального директора, заемщик отказался от выплаты комиссионных платежей и санкций за нарушение договора. При рассмотрении дела было установлено, что заявка на выдачу кредита была подписана генеральным директором фирмы. Для получения кредита фирма представила гарантийное письмо, выданное другим банком. Заемщик перечислял кредитору проценты за пользование кредитом, ссылаясь в платежном поручении на номер и дату заключения договора. Арбитражный суд оценил указанные обстоятельства как действия, направленные на последующее одобрение сделки и с учетом этого не нашел оснований для признания договора кредитования недействительным.
   Таким образом, если впоследствии орган, который обладает компетенцией подписывать подобные договоры либо прямо одобрит кредитный договор, подписанный неуполномоченным лицом, либо совершит действия, свидетельствующие о таком одобрении, то договор может быть признан действительным.
   Содержанием любого договора, в том числе и договора банковского кредитования, является совокупность его условий, определяющих состав подлежащих совершению сторонами действий, требования к порядку и срокам его выполнения.
   Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора, по общему правилу, формируются по усмотрению сторон. Исключения составляют случаи, когда содержание конкретного условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом, если условие договора предусмотрено диспозитивной нормой, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от содержащегося в ней. При отсутствии такого соглашения условия договора определяются диспозитивной нормой. Если же условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, то должны учитываться обычаи делового оборота, применимые к отношениям сторон. В некоторых случаях, в так называемых договорах присоединения, условия договора определяются одной из сторон.
   В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Эта статья классифицирует существенные условия по трем группам:
   - условия о предмете договора;
   - условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
   - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
   Кроме существенных условий договора в юридической литературе нередко различают обычные и случайные условия. Отсутствие их в договоре не сказывается на его юридической силе. Первые из них не нуждаются в согласовании, так как присущи данному типу до говора и чаще всего соответствуют правилам относящихся к немудиспозитивных норм. Если эти условия не включены в договор, то в случае спора применяются соответствующие диспозитивные нормы.
   Случайные условия для конкретного типа договора не характерны. Однако, будучи включенными в договор, они становятся обязательными для исполнения, как и иные условия договора.
   Действующее законодательство к существе иным условиям договора банковского кредитования относит предмет договора и оплату за пользование кредитом. В юридической литературе помимо названных условий предлагают считать существенным еще и условия о сроке и целевом использовании кредита. Рассмотрим названные условия.

 
< Пред.   След. >