YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Банковское право (Под ред. проф. А.А. Травкина) arrow Срок договора кредитования
Срок договора кредитования

Срок договора кредитования

   В договоре банковского кредитования понятие “срок” используется в нескольких значениях. Во-первых, встречается такое понятие, как полный срок. Под ним понимают период времени от начала использования кредита до его полного погашения. Некоторые авторы этот срок разбивают на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения. Периодом использования признается срок от начала пользования кредитом до начала льготного периода. Причем начало пользования кредитом может определяться по разному: списанием средств со счета кредитора, зачислением средств на счет заемщика или выдачей средств заемщику.
   Льготный период начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого времени уплачиваются только проценты. И, наконец, период погашения — это срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.
   Во-вторых, в кредитных договорах используется такой термин, как срок действия договора. Этот срок обычно определяется периодом времени от конкретной даты подписания договора до конкретной даты действия договора либо определяется такой формулировкой, как “договор действует с момента его подписания до выполнения заемщиком всех обязательств по данному договору”. При этом в договоре указывается и срок получения заемщиком средств, и срок их возврата.
   По нашему мнению, каким бы термином ни обозначался срок в договоре, его обязательным условием является срок получения и возврата кредита и способ определения этого срока (перечисление средств кредитором или заемщиком, поступление средств кредитору или заемщику).
   Законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования. Стороны заинтересованы в закреплении данного условия в договоре, что позволит им планировать свою деятельность. Представляется целесообразным установить в ГК, что срок возврата кредита является существенным условием договора банковского кредитования.
   По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). В зарубежной практике на долю краткосрочных кредитов приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины — на среднесрочные.
   В Российской практике чаще используются краткосрочные кредиты, т. е. до одного года. Причем удельный вес долгосрочных кредитов продолжает сокращаться. Это вызвано экономической нестабильностью в стране, высоким уровнем инфляции и неплатежей предприятий, стремлением банков работать с “короткими деньгами”, т.е. кредитовать воспроизводство не основного, а оборотного капитала, и не в сферах материального производства, а прежде всего в сфере обращения (торговля получает до 75 % всех краткосрочных кредитов). Следует отметить, что чем более продолжителен срок кредита, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне- и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков. Поэтому кредиты сроком до трех лет считаются наиболее приемлемыми для коммерческого банка. Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на возрастающую потребность заемщиков в получении среднесрочных и долгосрочных кредитов, банки на предоставление таких кредитов не идут.
   Сроки кредитования имеют определенные пределы — нижнюю и верхнюю границы.
   Кратчайший срок кредитования составляет один день. Точнее, не день, а ночь служит границей, отделяющей кассовую сделку от сделки в кредит, и кредит overnight является самым коротким кредитом. При этом речь идет не об астрономическом измерении времени, а о некотором абстрактном его периоде, с дальнейшим дроблением которого теряется экономический смысл учета фактора времени.
   Так, между АКБ “Империал” и акционерным обществом было заключено дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, согласно которому банк мог использовать временно-свободные средства клиента на срок “овернайт”. Данным соглашением начало срока “овернайт” определялось как конец операционного дня банка, а конец срока “овернайт” определялся началом следующего операционного дня банка, т. е. сроком “овернайт” считался срок, в течение которого банком не производятся операции, включая дни отдыха и праздничные дни, независимо от того, считается ли такой день нерабочим для клиента. При этом стороны договорились, что продолжительность каждого срока “овернайт” для уплаты процентов принимается условно равной одному дню.
   Конечность пределов можно проследить и в долгосрочном кредитовании. Только в займах на межгосударственном уровне сроки кредитования выходят за пределы 15 лет.
   Сроки кредитования определяются внутренними закономерностями и особенностями техники исполнения договора кредитования.
   Так, в межбанковском кредитовании, связанном с движением средств по корреспондентским счетам через расчетно-кассовые центры Центрального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон максимально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составляет не один, а три рабочих дня.
   Правила совершения операций по корреспондентскому счету заставляют банки работать в пределах фактических остатков средств на нем. Но не в режиме реального времени, а в пределах остатка по выписке расчетно-кассового центра. То есть там, где средства кредита проходят через расчетно-кассовые центры, воспользоваться сегодняшним перечислением заемщик сможет только завтра. При этом даже, если срок займа будет минимальным, и возврат средств состоится на следующий день, вновь распоряжаться вернувшимися средствами кредитор сможет только на третий день.
   Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщиком всегда требует определенных затрат времени. Договоры кредитования должны содержать ответ на вопрос, какая из сторон и в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств между кредитором и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег.
   При установлении договорных сроков кредитования проблема имеет три возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору могут исчисляться:
   - с момента заключения договора;
   - с момента перечисления средств кредитором или заемщиком;
   - с момента поступления заемных средств кредитору или заемщику.
   Если счет заемщика находится в том же банке, который предоставляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает. Если же счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко: с момента снятия денег с корреспондентского счета банка или с момента зачисления денег на расчетный счет клиента.
   Для банковской практики традиционно исчисление сроков кредитования с момента перечисления средств заемщику, а сроков займов (сроков использования денежных средств заемщиком) — с момента поступления средств на счет банка. При этом, как правило, не подразумевается какого-либо обсуждения других вариантов.
   Обычно заемщик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.
   Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего клиента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по договору кредитования, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали. Непоступление средств на счет заемщика может быть обусловлено как его поведением, так и поведением кредитора. Если кредитор не перечислил заемщику сумму кредита по своей вине, то заемщик не обязан возвратить денежные средства, так как им ничего не получено по кредитному договору. Если же непоступление суммы кредита заемщику обусловлено его действиями (непредоставление кредитор у каких-либо сведений, просьба перечислить средства на счет третьих лиц и т.д.), то последствия для него могут быть иными. Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора и в случае, когда средства во исполнение кредитного договора, были перечислены по его указанию лицу, которое не является заемщиком. Такое лицо не несет ответственности за возврат кредитных средств перед кредитором.
   В договорных отношениях по кредиту часто присутствует вариант продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления договора, если ни одна из сторон не выражает желание его расторгнуть. Это дает возможность продлевать сделку к взаимной выгоде сторон до предъявления кредитором требования вернуть средства или до момента исчезновения у заемщика потребности в них.
   В этом случае принципиально важно определиться с условиями действия заключенного договора по истечении первоначальных сроков сделки. С точки зрения условий расчетов здесь важно, чтобы на новый срок сохраняли действие все начальные условия сделки, по которым была установлена начальная цена. Например, очень важно определиться с новыми конечными сроками возврата средств. Период, на который продлевается срок действия договора, может соответствовать либо первоначальному сроку договора, либо может определяться периодом расчетов по процентам за кредит. Примером первого может служить соглашение сторон о продлении срока полугодового договора на следующий срок в 6 месяцев. Во втором варианте при ежемесячном начислении процентов договор, независимо от его первоначальных сроков, продлевается до конца очередного месяца, при ежеквартальном — до конца квартала и т. д. Такой вариант имеет право на существование в расчетах, не предусматривающих перерасчета ранее выплаченных процентов. Таким образом, каким бы ни был вновь установленный срок договора, реально условия оплаты будут зависеть только от соблюдения срока текущего периода расчетов. К нему и привязываются сроки продления договорных отношений во втором варианте.
   В связи с тем что заключение кредитного договора без фиксированного срока возврата полученных денежных средств не возможно, необходимо определять конкретную дату возврата средств кредитору, что и делается путем занесения точной даты такого возврата в договор.
   В соответствии с ГК РФ (ст. 190) сроки могут определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
   На практике часто возникают проблемы, связанные с тем, что в одном договоре один и тот же срок (например, возврата кредита) указывается различными способами, и при этом допускаются ошибки в их исчислении. Например, в тексте содержится такая формулировка: “кредит предоставляется сроком на один месяц с момента заключения договора до 1 октября 1997 г.” При этом договор заключен 1 сентября 1997 г. Ошибка состоит в том, что в соответствии со статьей 192 ГК РФ срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока, т. е. в данном случае 02 октября, а не 01 октября 1997 г.

 
< Пред.   След. >