YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Банковское право (Под ред. проф. А.А. Травкина) arrow Целевое использование кредита
Целевое использование кредита

Целевое использование кредита

   В литературе по поводу целевого использования заемщиком полученных в кредит денежных средств высказывается несколько точек зрения. Одни авторы (АН. Олыпаный, В.И. Усоскин) утверждают, что это обязательное условие кредитного договора. Другие (Е.А Суханов., К. Трофимов) считают, что условие о направлении использования кредита не является существенным.
   Вместе с тем на практике в кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Например, изученные мною кредитные договоры, заключаемые Сбербанком РФ с коммерческими организациями в 1995— 1998 гг. все содержали указание на определенную цель заимствования. По нашему мнению, это связано с тем, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей средств. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение в этом случае будет зависеть от сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок.
   В соответствии со ст. 820 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Анализ данной нормы позволяет определить, что условие о направлении использования кредита не является обязательным, т. е. стороны могут не оговаривать цель кредита в договоре. Но банковскими инструкциями, например инструкцией по кредитованию юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ, предусматривается соблюдение принципа целевого использования кредита.
   Из этого следует, что условие о целевом использовании средств применительно к договору банковского кредитования не является существенным и не всегда должно включаться в текст договора, поскольку при оценке банком своего клиента как кредитоспособного и надежного нет необходимости ограничивать его возможности в использовании заемных средств. Напротив, банк заинтересован в том, чтобы такой клиент брал кредит и платил проценты.
   Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения, при заключении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие становится обязательным для клиента.
   Цель кредитования зависит, прежде всего, от категории заемщика. Если в качестве заемщика выступает физическое лицо, то кредит могут предоставлять на индивидуальное строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садового домика, строительство приусадебных хозяйственных построек, на приобретение предметов домашнего обихода и т. д.
   Если речь идет о юридических лицах, то цели займа существенно меняются: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат (ремонт недвижимости, строительство зданий), покупка оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу и т. п.
   В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства.
   В случае если стороны пришли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщик обязан использовать финансовые средства только на эти цели.
   Причем несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Дня банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию риска не по гашения кредита, а для заемщика — в применении к нему со стороны банка различных санкций.
   В случае, когда условие о целевом использование кредита включается в договор, возникает проблема контроля за его соблюдением, поскольку отсутствие четкого механизма такого контроля лишает какого-либо практического смысла наличие данного условия.
   Данную проблему можно разрешить путем указания в кредитном договоре обязанности заемщика представлять банку определенные документы, подтверждающие расходы и целевое использование средств. При этом банк может использовать права, оговоренные в договоре, в том числе требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита. Целесообразно в договоре устанавливать сроки представления документации, а также формы фиксации банком фактов уклонения заемщиком от контроля. При установлении факта использования кредита не по назначению банк вправе применять меры имущественного или оперативного воздействия вплоть до досрочного взыскания кредита, которые предусматриваются действующим законодательством и договором (п. 3 ст. 82 1 ГК РФ).
   Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью кредита стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и необходимостью платежей, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт. Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например срочные кредиты.

 
< Пред.   След. >