YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Основы банковского права: Курс лекций (О.М. Олейник) arrow § 6. Регулятивные возможности банковского права
§ 6. Регулятивные возможности банковского права

§ 6. Регулятивные возможности банковского права

   1. В завершение этой темы следует обратиться к проблеме возможностей банковского права. Может быть, постановка вопроса о возможностях этой отрасли права покажется специалистам- правоведам несколько преждевременной, поскольку в этих, как и во многих других, отраслях права, нормы права развиваются как социальная ценность, а исследования об их социально-экономической обусловленности и эффективности являются исключением из правила. Но для того, чтобы оптимизировать само банковское право, необходимо хотя бы в общей степени представить, насколько оно регулятивно, насколько субъекты, чью деятельность оно призвано регулировать и обслуживать, склонны принимать во внимание правовые предписания и руководствоваться ими.
   Известно, что любое общество, в том числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права — от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.
   В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько оно может оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.
   2. Может быть это несколько нетрадиционно, но на наш взгляд, следует вначале выявить разрушающие возможности банковского права. Конечно, можно возразить, что разрушающие нормы не есть право. Однако для позитивного права этот вывод не работает. Неверное правовое решение, не имея под собой никакой политической злой воли, в силу собственно социально-экономической неадекватности содержания, может разрушать банковскую деятельность, снижать ее потенциал и эффективность. Отсюда вытекает необходимость постановки вопроса об экспериментальном законодательстве, о тщательной технологической разработке правовых актов и предлагаемых в них предписаний, о необходимости воздержания в сомнительных случаях от принятия нормативных актов.
   В этом аспекте особо следует подчеркнуть разрушающую силу различных запретов на совершение сделок, излишнего контроля за происхождением вкладов, сложных процедур предупреждения так называемого отмывания денег и других подобных действий. Они могут резко снизить эффективность банковской деятельности и фактически затронуть общие и частные интересы.
   В качестве примера можно сослаться на уже устаревший, но время от времени поддерживаемый отдельными специалистами, наиболее необоснованный запрет относительно числа расчетных счетов, открываемых в банках предприятиям и предпринимателям. Подзаконная норма, устанавливавшая, что предприятию может быть открыт только один расчетный счет по месту регистрации, была принята в противоречие со ст. 109 Основ гражданского законодательства и содержалась сначала в телеграмме Центрального банка РФ от 28 июня 1991 г, затем продублирована в разъяснениях Госналогслужбы от 22 октября 1993 г. и, наконец, установлена Указом Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. “0б осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей”.
   Целевое обоснование этого запрета лежит на поверхности — облегчить государству сбор налогов. В принципе, сама по себе цель не вызывает возражений. Вопрос только в том, следовало ли для достижения цели упрощения одного вида деятельности вводить, образно говоря, “крепостное право” в другой сфере общественных отношений. Более того, с введением такого запрета и его реальным исполнением система банковских правоотношений потеряла бы необходимую гибкость и подвижность, практически к нулю свелись бы требования обеспечения конкуренции на финансовом рынке, предприниматели лишаются права на выбор банка для обслуживания и т.д. Если соотнести эти негативные последствия с сомнительной выгодой облегчения деятельности налоговых служб, то разрушительная сила такого запрета налицо. А если к этому еще добавить, что часто ввиду неликвидности банков клиенты становятся своеобразными заложниками и в принципе лишаются возможности вести расчеты по заключенным договорам, то вывод становится ясным.
   Кстати, нужно отметить, что некоторое время спустя под давлением реально складывающихся правоотношений Центральный банк РФ вынужден был ввести процедуру открытия второго расчетного счета с разрешения своего территориального отделения в случаях отсутствия на корсчете банка денежных средств (телеграмма № 94-94 от 5 апреля 1994 г.).
   В настоящее время эта норма не действует, поскольку ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности установила, что клиент открывает необходимое ему количество счетов. Все подзаконное регулирование должно быть приведено в соответствие с этой нормой закона. Но вместо этого Госналогслужба РФ подготовила проект очередного указа Президента и проект изменений в Закон о банках и банковской деятельности, восстанавливающие те же запреты. На страницах экономической и юридической печати идут дискуссии по этому поводу.
   3. Позитивные возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности — это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского права ограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение некоторых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным. В качестве примера можно привести требование ст. 5 Закона о валютном регулировании и валютном контроле и принятых в обеспечение его реализации подзаконных норм о зачислении на счета в уполномоченных банках валютной выручки предприятий и организаций, являющихся резидентами РФ.
   Вполне попятам мотивация и основания введения подобного правила, с помощью которого, равно как и следующего за ним института обязательной продажи валюты, предполагается решить некоторые общегосударственные экономико-финансовые задачи. Но экономические условия нашей страны практически приводят к тому, что реализация этой нормы наталкивается на вполне обоснованное сопротивление хозяйствующих субъектов, желающих оставлять полученную валютную выручку за рубежом. Значительное число принятых для обеспечения реализации указанного требования актов вряд способно в принципе изменить ситуацию. В итоге получается, что указанное требование действует только тогда, когда государственные органы в силу случайных обстоятельств выявляют соответствующие нарушения и путем применения санкций добиваются их устранения. Вряд ли при этом можно считать, что названная норма, имея позитивное содержание, обладает высокоэффективной упорядочивающей функцией.
   Реальные позитивные возможности банковского права определяют также качественные и количественные требования к формулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достижимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам и др.
   4. Отсюда необходимость принципиальной разработки:
   а) содержания банковской деятельности и факторов “банковского” поведения, т.е. действий общества, банковской системы, банков и вкладчиков в типовых и нестандартных ситуациях, их возможной реакции на правовые предписания;
   б) механизма реализации, ресурсоемкости и технологической возможности осуществления предписываемого или прекращения воспрещаемого поведения;
   в) возможных последствий предписываемого или запрещаемого поведения;
   г) допустимых и необходимых средств реализации принимаемых правовых норм;
   д) альтернатив тому или иному способу воздействия на банки, их статус, банковские отношения и др.
   Разумеется, профессиональное решение о возможностях банковского права в тех или иных ситуациях требует каждый раз специального обсуждения. Но в самой характеристике целей банковского права должна быть заложена идея взвешивания возможностей их реализации. В противном случае банковское право, которое и в сфере применения частноправовых методов регулирования все-таки выражает волю законодательной власти, публичные интересы, может утратить свою регулирующую функцию.
   5. Ценностью банковского права являются его ориентационные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела:
   - стабильность их организационно-управленческих и нормативных основ и предсказуемость банковского поведения;
   - надежность банковских операций и ликвидность коммерческих банков и их ресурсов;
   - доступность банковского обслуживания;
   - баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц;
   - прозрачность и подконтрольность банковской деятельности.
   Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно влиять на рационализацию банковских услуг.

 
< Пред.   След. >