YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Основы банковского права: Курс лекций (О.М. Олейник) arrow § 8. Банковские правила и обычаи, стереотипы поведения
§ 8. Банковские правила и обычаи, стереотипы поведения

§ 8. Банковские правила и обычаи, стереотипы поведения

   1. Банковские правила и обычаи — это наиболее сложный источник права. Сложность его определяется, во-первых, тем, что банковские действия, с одной стороны, довольно подробно регламентированы подзаконными актами и, казалось бы, уже не существует таких форм поведения в сфере банковской деятельности, которые не охватывались бы правовым регулированием. С другой стороны, необходимо видеть, что реальные обычаи и правила делового банковского оборота складываются далеко не всегда под воздействием закона, а порой даже наперекор ему. В качестве примера достаточно вспомнить историю с правовым регулированием числа расчетных счетов. Известно, что в течение длительного периода существовало довольно много нормативных актов, требующих, чтобы у каждого юридического лица был только один счет, но в соответствии с банковскими обычаями большинство банков пренебрегали этим запретом и открывали вторые, третьи и другие счета. Аналогичная ситуация сейчас фиксируется с ссудным счетом и порядком предоставления и погашения кредита.
   Поэтому нельзя не видеть, что банковские обычаи и правила складываются под воздействием не только нормативных предписаний, но и чисто экономических требований. И в последнем случае нужно иметь в виду два свойства банковской практики, которые можно условно именовать индикаторным и защитным параметрами. Речь идет о том, что при формировании обычаев делового банковского оборота очень чутко улавливаются экономические потребности и игнорируются, отвергаются противоречащие этим потребностям правовые требования. Если сформулировать это другими словами, то можно сказать, что сформировался обычай игнорировать правовые требования с риском несения юридической ответственности и принимать решение, удовлетворяющее требованиям и интересам клиента и банка.
   2. Банковские обычаи и правила должны быть выделены среди прочих источников права по нескольким критериям, аналогичным тем, которые позволяют выделять обычаи делового оборота как источник регулирования хозяйственной деятельности. В качестве таких критериев следует рассматривать то, что определенное правило поведения:
   а) сложилось, т.е. достаточно определилось в своем содержании,
   б) оно широко применяется и,
   в) оно не предусмотрено законодательством.
   Правда, нужно сразу же оговорить, что в настоящее время при формировании банковских обычаев и правил возникает масса сложностей, поэтому говорить о существовании этих обычаев и правил можно только условно. Для того, чтобы сложились определенные обычаи и правила, необходимо длительное осуществление предпринимательской деятельности, а именно таковой является банковская деятельность. Осуществление же ее в течение лишь пяти лет не дает возможности сформулировать эти обычаи и правила. Поэтому в настоящее время можно говорить только об общих принципах формирования таких обычаев.
   3. Среди таких общих принципов необходимо выделить заботливость банка об интересах клиентов. В соответствии с ним формируется обычай информировать клиента о наиболее выгодных для него условиях размещения денег. С другой стороны, находит свое применение принцип банковской безопасности, в силу которого формируется обычай банков обмениваться сведениями о должниках по кредитам, и т.д.
   Кроме того, нужно иметь в виду, что мировая банковская практика идет но пути формального закрепления банковских правил и обычаев в некоторых условных актах, именуемых стандартами банковской деятельности. Так, в Англии в марте 1992 года банки, строительные общества и компании, выпускающие кредитные карточки, опубликовали свод правил в соответствии с рекомендациями Jack Committee. Эти правила были подготовлены Британской ассоциацией банкиров, Ассоциацией обществ ипотечного кредита и Ассоциацией систем межбанковских расчетов. В них изложены минимальные стандарты банковской практики, где особое внимание уделено правам клиентов.
   В соответствии с названными стандартами осуществляются определенные процедуры в следующих направлениях:
   - идентификация новых клиентов;
   - сроки оказания услуг;
   - выплата процентов и сборов;
   - работа с жалобами клиентов;
   - конфиденциальность информации и банковские справки;
   - маркетинг и предоставление кредита;
   - обмен валюты;
   - выдача гарантий и других обеспечении;
   - разъяснение клиентам порядка ведения счетов.
   Во всех этих операциях стандарты предусматривают минимальный объем и качество, которым должна соответствовать деятельность всех банков. В Российской Федерации такого свода нет, но представляется, что по мере развития и становления банковской деятельности он может быть создан.
   4. Следует также обратить внимание на некоторые внутренние обычаи и правила банковской деятельности. Так, в серьезных и стабильных банках сформировались обычаи предоставления кредита, обычаи визирования юристами приказов и иных актов руководства банка, равно как и правовой экспертизы всех договоров.
   5. Нельзя не обратить внимания и на некоторые не вполне законные или преступные обычаи в банковской среде, которые сформировались под воздействием нестабильности финансового рынка. Речь идет о таких обычаях, как “выколачивание” неустоек, удерживание заложенных средств, задержки платежей с целью предоставления краткосрочных кредитов и т.п.

 
< Пред.   След. >