YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Основы банковского права: Курс лекций (О.М. Олейник) arrow § 7. Правовые формы кредитов Банка России
§ 7. Правовые формы кредитов Банка России

§ 7. Правовые формы кредитов Банка России

   1. Одним из видов банковского кредитования является так называемое рефинансирование, осуществляемое Банком России, который в этом случае выступает как коммерческий банк, поскольку выдает кредиты на условиях возмездности. Правовые формы этого кредитования установлены самим ЦБ РФ, и по этой причине в них порой содержатся предписания, нарушающие права заемщиков. Как видим, здесь также сказываются недостатки распределения власти в банковской системе.
   В целом кредиты Банка России должны подчиняться общим правилам банковского кредита, но в настоящее время существует ряд нормативных актов, устанавливающих весьма существенные правовые особенности этого вида кредитования, что и обусловливает необходимость рассмотрения данной проблемы.
   Общие черты кредитования, осуществляемого Банком России, состоят как минимум в следующем:
   - кредиты предоставляются по кредитному договору, который является типовым, и кредитор в силу договора приобретает право на бесспорное списание с корреспондентского счета заемщика суммы кредита и процентов;
   - к потенциальному заемщику предъявляются специальные требования, отражающие его актуальное положение и имущественную базу, равно как правомерность предшествующего поведения;
   - предоставление кредита осуществляется по специальным процедурам, значительную часть которых составляют аукционы.
   В зависимости от правовых форм существует два способа кредитования Банком России коммерческих банков — кредитные аукционы и ломбардные кредиты.
   Кредитные аукционы регулируются Временным положением о кредитных аукционах Центрального банка Российской Федерации (с изменениями от 18 марта 1996 г.). Кредитные аукционы являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации и проводятся Банком России на основе решений Аукционного комитета ЦБ РФ при участии главных территориальных управлений (национальных банков) Центрального банка РФ. Они проводятся в форме аукционов заявок коммерческих банков с частотой и в сроки, определяемые Банком России исходя из задач кредитно-денежной политики. Центральный банк РФ объявляет в средствах массовой информации о дате проведения очередного аукциона не позднее чем за 7 календарных дней.
   Участниками аукционов являются: Центральный банк Российской Федерации (продавец), с одной стороны, и коммерческие банки и кредитные учреждения Российской Федерации (покупатели), с другой стороны.
   Местом проведения аукционов являются территориальные Главные управления (Национальные банки). При необходимости для работы по проведению аукционов могут создаваться специальные подразделения в структуре экономических управлений (отделов).
   Для того чтобы участвовать в кредитном аукционе, банк должен соответствовать определенным квалификационным требованиям. Прежде всего он должен проработать до момента подачи заявки на участие в аукционе не менее года. Коммерческие банки, участвующие в аукционе, обязаны выполнять установленные экономические нормативы и в полном объеме перечислять средства в фонд обязательных резервов, иметь аудиторское заключение по годовому отчету, не допускать нарушений в представлении бухгалтерской и статистической отчетности Центральному банку РФ. Обязательными условиями допуска банка к аукциону являются наличие корреспондентского счета банка в соответствующем подразделении Центрального банка Российской Федерации и отсутствие на нем дебетового сальдо. Коммерческий банк также не должен иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России. Приобретенные на аукционе кредиты не должны привести к нарушению экономических нормативов, установленных Банком России.
   Кроме того, при принятии решения об участии в аукционе принимаются во внимание ряд характеристик самого возможного кредита и его влияния на обязательства банка. Условием включения заявки в аукцион является соблюдение коммерческим банком при ее составлении следующих критериев:
   а) один банк не может запросить более 25% предложенного объема кредита на данном аукционе;
   б) общая задолженность коммерческого банка по всем аукционным кредитам рефинансирования с учетом кредита, запрашиваемого на данном аукционе, не должна превышать двукратной величины капитала банка. Сумма капитала банка рассчитывается на основе данных последнего баланса банка, представленного в главное территориальное управление (национальный банк);
   в) общая задолженность коммерческого банка по всем аукционным кредитам рефинансирования с учетом кредита, запрашиваемого на данном аукционе, не должна превышать 10% всей задолженности по кредитам, предоставленным коммерческим банком своим клиентам (исключая кредит другим банкам).
   Для участия в аукционе коммерческие банки представляют заявки, которые ранжируются по уровню предложенной процентной станки, начиная с максимальной до полного исчерпания установленного объема кредита на данном аукционе. Аукционы могут проводиться тремя различными способами: по американской и голландской системам, а также с фиксированной процентной ставкой При американском способе доведения аукциона заявки удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках При голландском способе все заявки удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок (по так называемой ставке отсечения). В случае аукциона с фиксированной процентной ставкой удовлетворяются все заявки, однако при превышении общей суммы этих заявок над объемом кредита, предложенного к аукциону, все заявки удовлетворяются частично. Степень удовлетворения заявок соответствует отношению общего объема аукционного кредита к их общей сумме.
   О результатах аукциона (максимальной и минимальной процентной ставке при американском способе аукциона, ставке отсечения при голландском способе и проценте сокращения суммы заявок при аукционе с фиксированной ставкой) главные территориальные управления сообщают коммерческим банкам в день проведения аукциона.
   По итогам аукциона заключается кредитный договор между главным территориальным управлением (национальным банком) и коммерческим банком. Аукционный кредит рефинансирования должен быть обеспечен залогом в соответствии с действующим законодательством о залоге. В кредитном договоре предусматриваются сумма и срок кредита, процентная ставка, залог, а также право бесспорного списания средств с корреспондентского счета коммерческого банка при наступлении срока возврата кредита в соответствии со срочным обязательством коммерческого банка. При заключении кредитного договора главное территориальное управление (национальный банк) обязано проверить наличие у коммерческого банка указанного залога.
   Большая часть правовых предписаний, регулирующих аукционное размещение кредитных ресурсов Банком России, не вызывает критических замечаний. Но одно из этих требований не соответствует компетенции Банка России Речь идет о праве бесспорного списания предоставленных кредитов Как указывалось в главе, посвященной банковскому счету, такое право может предусматриваться только законом или законодательством. Ни к одному из этих массивов письма Банка России никогда не относились и относиться не могут. Следовательно, п. 2.12 анализируемого письма является незаконным. Но в том случае, когда условие о бесспорном списании перенесено в договор, оно приобретает дополнительные правовые основания, не позволяющие его оспорить в каждом конкретном случае, поскольку на такое списание распространяется ст. 854 ГК РФ.Положение о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам, действующее с изменениями от 17 июля 19% г., дает право и регулирует процедуру предоставления этого вида кредита Банком России как кредитором последней инстанции для кредитных организаций. Ломбардный кредит предоставляется в валюте Российской Федерации в целях регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит представляет собой одну из форм рефинансирования банков Банком России Согласно ст. 36 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.
   Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка России территориальным Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг на основании договора. Предоставление ломбардного кредита может производиться как путем удовлетворения заявок банков по фиксированной ломбардной процентной ставке, так и через проведение аукциона заявок банков по сложившейся на аукционе ставке отсечения.
   Совет директоров Банка России утверждает Список государственных ценных бумаг, принимаемых Банком России в качестве залога при предоставлении ломбардного кредита. Ломбардный список, а также изменения и дополнения к нему доводятся до учреждений Банка России и банков, официально публикуются в “Вестнике Банка России”. В исключительных случаях по решению Совета директоров Банка России в качестве залога могут приниматься государственные ценные бумаги, не входящие в ломбардный список.
   Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 календарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного кредита не пролонгируется.
   При выдаче ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке используется ломбардная ставка Банка России, установленная Советом директоров Банка России и действующая на дату заключения договора. Эта ставка публикуется в “Вестнике Банка России”. При выдаче ломбардных кредитов по ломбардной ставке ограничения на объем выдаваемых кредитов не устанавливаются, указанные кредиты предоставляются в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. При изменении ломбардной ставки Банка России начисление и взыскание процентов за пользование ломбардным кредитом с применением вновь установленной ставки осуществляются по договорам, заключенным с момента вступления в силу решения Совета директоров Банка России об изменении величины ломбардной ставки.
   При выдаче ломбардных кредитов на аукционной основе Кредитный комитет Банка России устанавливает лимит на максимальный объем кредита, выставляемого на каждый аукцион. Окончательное решение об объеме предоставляемых кредитов на каждом аукционе принимается Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков. После проведения аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в “Вестнике Банка России” и других средствах массовой информации.
   За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вытекающих из договора на предоставление ломбардного кредита, банк платит Банку России неустойку (пеню) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России (действующей на день, следующий за установленным договором днем исполнения обязательства), начисляемую на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга. Начисление банком процентов за пользование ломбардным кредитом производится в размере и в порядке, определенных договором, со дня выдачи кредита (со дня зачисления средств на корреспондентский счет банка по месту заключения договора) до дня возврата суммы кредита. По кредитам, предоставляемым банком предприятиям и организациям за счет полученного ломбардного кредита, маржа Банком России не устанавливается.
   При выдаче ломбардного кредита ведется депозитарный учет. Депозитарный учет ценных бумаг, принимаемых в залог в качестве обеспечения ломбардного кредита, осуществляется уполномоченным Депозитарием. Депозитарием может быть организация, заключившая договор с Банком России, предусматривающий депозитарный учет залоговых обременении прав на указанные ценные бумаги. При этом в договоре на осуществление указанной деятельности должны быть предусмотрены условие о предоставлении Банком России Депозитарию списка государственных ценных бумаг, принимаемых в обеспечение ломбардного кредита, утвержденного Советом директоров Банка России на определенную дату, и обязанность Депозитария осуществлять учет залоговых обременении прав на эти ценные бумаги в соответствии с переданным списком.
   Для получения статуса Депозитария организация должна представить в Банк России следующие документы:
   а) заявление на получение статуса Депозитария;
   б) копию свидетельства Банка России о регистрации в качестве депозитария;
   в) список банков, открывших счет “ДЕПО” в данном Депозитарии, с указанием реквизитов их счетов.
   Банк России рассматривает заявку на получение организацией статуса Депозитария в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня подачи заявки, и заключает указанное соглашение либо отказывает в его заключении. Информация об уполномоченных депозитариях публикуется в “Вестнике Банка России”.
   Депозитарный учет операций осуществляется в соответствии с Положением о порядке депозитарного учета на организованном рынке ценных бумаг. Заложенные бумаги учитываются в разделе “Блокировано в залоге” счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России. Перевод ценных бумаг в раздел “Блокировано в залоге” счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России, производится Депозитарием на основании поручения “ДЕПО” банка. Перевод ценных бумаг из раздела “Блокировано в залоге” в другие разделы счета “ДЕПО” производится Депозитарием только на основании поручения “ДЕПО” Банка России.
   Банк России предоставляет ломбардный кредит банку под залог ценных бумаг, которые отвечают следующим требованиям:
   1) государственные ценные бумаги включены в Ломбардный список Банка России либо на основании решения Совета директоров Банка России могут быть приняты в залог;
   2) учитываются на счете “ДЕПО”, открытом Депозитарием;
   3) принадлежат банку на праве собственности или ином вещном праве и не обременены другими обязательствами банка, что подтверждается выпиской о состоянии счета “ДЕПО” из Депозитария;
   4) имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения ломбардного кредита.
   Право на получение ломбардного кредита имеет банк, отвечающий следующим критериям на момент подачи заявки на получение кредита:
   1) имеет счет “ДЕПО” в Депозитарии;
   2) своевременно и в полном объеме выполняет обязательные резервные требования Банка России;
   3) не имеет просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Банком России, и процентам по ним;
   4) не допускал просрочек погашения задолженности по ранее выданному ломбардному кредиту в течение последних 6 месяцев.
   Для получения ломбардного кредита банк представляет в Банк России:
   1) заявление (заявку) на получение ломбардного кредита;
   2) копию выписки по счету “ДЕПО” банка из Депозитария с указанием номера раздела “Блокировано в залоге” счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России, подтверждающую факт перевода банком ценных бумаг на указанный раздел счета “ДЕПО” банка в Депозитарии в количестве, необходимом для получения испрашиваемой суммы ломбардного кредита. Факт приема указанных документов фиксируется уполномоченным сотрудником учреждения Банка России в журнале регистрации заявок на получение ломбардных кредитов.
   При приеме документов (до подписания договора на предоставление ломбардного кредита) Банк России проверяет:
   1) полноту и правильность оформления представленных документов;
   2) правильность указанных в заявлении сведений о составе и количестве ценных бумаг, переведенных в раздел “Блокировано в залоге” счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России;
   3) обеспечение запрашиваемого ломбардного кредита, включая проценты, необходимой суммой государственных ценных бумаг, переведенных в соответствующий раздел “Блокировано в залоге” счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России;
   4) соблюдение банком установленных для участия в ломбардном кредите критериев.
   При несоблюдении любого из названных условий Банк России отклоняет заявление банка. В этом случае Банк России в течение одного рабочего дня, следующего за днем приема заявления, дает указание Депозитарию о переводе ценных бумаг из раздела “Блокировано в залоге” счета “ДЕПО” банка, оператором которого является Банк России, в Основной раздел счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, который указывается в поручении “ДЕПО” Банка России. При соблюдении всех условий Банк России удовлетворяет заявки банков на получение ломбардных кредитов, заключая с ними договор на предоставление ломбардного кредита.
   Предварительная проверка достаточности обеспечения заявленной суммы ломбардного кредита, включая начисленные проценты за предполагаемый период пользования этим кредитом, производится Банком России. При этом в качестве рыночной цены заложенных ценных бумаг принимается цена закрытия, официально публикуемая в соответствии с Правилами обращения указанных ценных бумаг. Испрашиваемая банком сумма ломбардного кредита (включая сумму начисленных процентов за весь предполагаемый срок пользования кредитом) не должна превышать рыночной цены заложенных ценных бумаг (сложившейся на день, предшествующий рассмотрению заявления), скорректированной на поправочный коэффициент, установленный Банком России.
   При подписании договора на предоставление ломбардного кредита банк представляет доверенность на лиц, уполномоченных подписывать документы на оформление ломбардного кредита от имени банка. К доверенности прилагается карточка с образцами подписей (копия карточки с образцами подписей), оформленная в установленном порядке.
   Днем выдачи ломбардного кредита считается день зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключения договора на предоставление ломбардного кредита.
   В срок, установленный договором на предоставление ломбардного кредита, банк возвращает ломбардный кредит и производит уплату причитающихся по нему процентов. Исполнение указанных в настоящем пункте обязательств по договору ломбардного кредитования осуществляется на основании платежного поручения банка на списание средств с его корреспондентского счета в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключения договора ломбардного кредитования. После погашения банком задолженности по ломбардному кредиту, включая проценты, Банк России направляет в Депозитарий поручение “ДЕПО” на перевод ценных бумаг из раздела “Блокировано в залоге” в Основной раздел счета “ДЕПО” банка в Депозитарии, который указан в договоре или в письменном заявлении банка. Банк может досрочно погасить ломбардный кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России. В этом случае осуществляется возврат заложенных ценных бумаг.
   В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) бан- ком-заемщиком обязательств по погашению ломбардного кредита требования Банка России по погашению такой просроченной задолженности удовлетворяются за счет выручки от реализации (в течение не более 3 рабочих дней) заложенных ценных бумаг в порядке, установленном законодательством и договором, и в соответствии с нормативными актами, регулирующими обращение указанных ценных бумаг.
   В объем требований Банка России, обеспеченных залогом, кроме задолженности банка по договору ломбардного кредитования (включая проценты) и пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора ломбардного кредитования, включается также сумма, направляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией заложенных ценных бумаг, понесенных Банком России.
   Для реализации ценных бумаг на счете “ДЕПО” банка-заемщика в Депозитарии открывается Торговый раздел. В случае, если выручки от реализации ценных бумаг, находившихся в залоге у Банка России, недостаточно для удовлетворения всей суммы требований Банка России, возврат указанной задолженности происходит на основании платежного поручения банка-должника по мере поступления денежных средств на его корреспондентский счет в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключения договора ломбардного кредитования с банком. Возврат указанной задолженности Банку России осуществляется в порядке и очередности, установленных законодательством. При этом в первую очередь возмещаются расходы Банка России, связанные с реализацией заложенных банком ценных бумаг, затем списывается задолженность банка по процентам и основному долгу, в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени. Выручка, полученная от реализации ценных бумаг, находившихся в залоге у Банка России, превышающая сумму, направленную на удовлетворение требований Банка России, возвращается на корреспондентский счет банка по месту заключения договора.

 
< Пред.   След. >