YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Финансовое право (Л.Г. Вострикова) arrow Тема 12. Правовые основы банковского кредитования
Тема 12. Правовые основы банковского кредитования

Тема 12. Правовые основы банковского кредитования

   Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам, прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государству.
   По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.
   В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.
   По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года).
   По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.
   По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.
   По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.
   По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).
   Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
   К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, целенаправленность, платность, обеспеченность.
   Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.
   Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.
   Банковский кредит выдается на строго определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.
   Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.
   Принцип обеспеченности кредита. С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения. Важнейшие виды кредитного обеспечения, широко практикуемого за рубежом и взятыми нашими банками, - залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Отношения залога регулируются Законом РФ от 29 мая 1992 г. "О залоге".
   Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
   Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
   Действующее законодательство Российской Федерации отразило перемены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер:
   1) Центральный банк Российской Федерации;
   2) коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.
   Важнейший субъект, реализующий финансово-правовое регулирование в рамках банковской системы, - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Потенциал банковского регулирования воплощается в первую очередь в его функциях.
   Центральный банк России - главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" (с изм. и доп.), Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" и другими федеральными законами.
   Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Банке России", Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.
   Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.
   Местонахождение центральных органов Банка России - г. Москва.
   Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О Банке России", Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
   Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.
   Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
   Целями деятельности Банка России являются:
   - защита и обеспечение устойчивости рубля;
   - развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
   - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
   Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
   Банк России выполняет следующие функции:
   1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
   2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
   3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
   4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
   5) устанавливает правила проведения банковских операций;
   6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской  Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
   7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
   8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
   9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);
   10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
   11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
   12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
   14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
   15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
   16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
   17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
   18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
   19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
   Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.
   Государственная Дума:
   - назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;
   - назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее- Совет директоров) по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;
   - направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;
   - рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;
   - рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;
   - принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;
   - проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;
   - заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).
   Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.
   Банк России вправе обращаться с исками в суды в порядке, определенном законодательством Российской Федерации. Банк России вправе обращаться за защитой своих интересов в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды.
   Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
   Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.
   Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.
   Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
   Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:
   - курсы иностранных валют по отношению к рублю;
   - изменение процентных ставок;
   - размер резервных требований;
   - размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
   - прямые количественные ограничения;
   - правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;
   - порядок обеспечения функционирования системы Банка России.
   Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.
   Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации.
   Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.
   Проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение в Банк России.
   Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.
   Банк России не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
   Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками, иностранных государств.
   Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.
   Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей.
   Прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных ст. 46 Федерального закона "О Банке России" банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных ст. 4 настоящего Федерального закона.
   Национальный банковский совет - коллегиальный орган Банка России.
   Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое- Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое-Президентом Российской Федерации, трое- Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.
   Отзыв членов Национального банковского совета осуществляется органом государственной власти, направившим их в состав Национального банковского совета.
   Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность.
   Председатель Национального банковского совета избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.
   Председатель Национального банковского совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях. В случае отсутствия Председателя Национального банковского совета его функции выполняет заместитель, избираемый из числа членов Национального банковского совета большинством голосов от общего числа членов Национального банковского совета.
   Решения Национального банковского совета принимаются большинством голосов от числа присутствующих членов Национального банковского совета при кворуме в семь человек.
   При принятии Национальным банковским советом решений мнение членов Национального банковского совета, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол заседания Национального банковского совета.
   В случае равенства голосов голос председательствующего на заседании Национального банковского совета является решающим.
   Национальный банковский совет заседает не реже одного раза в квартал.
   Заседания Национального банковского совета назначаются Председателем Национального банковского совета либо в случае отсутствия Председателя Национального банковского совета его заместителем, а также по требованию Председателя Банка России или не менее трех членов Национального банковского совета.
   Члены Национального банковского совета своевременно уведомляются о заседании Национального банковского совета.
   В компетенцию Национального банковского совета входит:
   1) рассмотрение годового отчета Банка России;
   2) утверждение на основе предложений Совета директоров на очередной год не позднее 15 декабря предшествующего года:
   - общего объема расходов на содержание служащих Банка России;
   - общего объема расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России;
   - общего объема капитальных вложений;
   - общего объема прочих административно-хозяйственных расходов;
   3) утверждение при необходимости на основе предложений Совета директоров дополнительных расходов на содержание служащих Банка России, дополнительных расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, дополнительных капитальных вложений, а также утверждение прочих дополнительных административно-хозяйственных расходов;
   4) рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации;
   5) рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
   6) решение вопросов, связанных с участием Банка России в капиталах кредитных организаций;
   7) назначение главного аудитора Банка России и рассмотрение его докладов;
   8) ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров по основным вопросам деятельности Банка России:
   - реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; банковского регулирования и банковского надзора; реализации политики валютного регулирования и валютного контроля; организации системы расчетов в Российской Федерации; исполнения сметы расходов Банка России;
   - подготовки проектов законодательных актов и иных нормативных актов в области банковского дела;
   9) определение аудиторской организации - аудитора годовой финансовой отчетности Банка России;
   10) утверждение по предложению Совета директоров правил бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;
   11) внесение в Государственную Думу предложений о проведении проверки Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений;
   12) утверждение по предложению Совета директоров порядка формирования провизии Банка России и порядка распределения прибыли Банка России, остающейся в распоряжении Банка России;
   13) утверждение по предложению Совета директоров отчета о расходах Банка России на содержание служащих Банка России, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды.
   Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы.
   Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий действующего Председателя Банка России.
   В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок со дня указанного освобождения.
   В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна и та же кандидатура не может вноситься более двух раз.
   Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.
   Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации.
   Председатель Банка России может быть освобожден от должности только в случаях:
   - истечения срока полномочий;
   - невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной медицинской комиссии;
   - подачи личного заявления об отставке;
   - совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда;
   - нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью Банка России.
   В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.
   Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.
   Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.
   Члены Совета директоров освобождаются от должности:
   - по истечении указанного срока полномочий - Председателем Банка России;
   - до истечения указанного срока полномочий - Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.
   Председательствует на заседаниях Совета директоров Председатель Банка России, а в случае его отсутствия - лицо, его замещающее, из числа членов Совета директоров.
   Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих на заседании членов Совета директоров при кворуме в семь человек и обязательном присутствии Председателя Банка России или лица, его замещающего. Протокол заседания Совета директоров подписывается председательствовавшим и одним из членов Совета директоров. При принятии Советом директоров решений по вопросам денежно-кредитной политики мнение членов Совета директоров, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол заседания Совета директоров.
   Для участия в заседаниях Совета директоров могут приглашаться руководители территориальных учреждений Банка России.
   Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц.
   Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России либо лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров.
   Члены Совета директоров своевременно уведомляются о назначении заседания Совета директоров.
   Совет директоров выполняет следующие функции:
   1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и представляет эти документы для рассмотрения в Национальный банковский совет, а также Президенту Российской Федерации, в Правительство Российской Федерации и Государственную Думу в соответствии со ст. 45 Федерального закона "О Банке России", обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
   2) утверждает годовую финансовую отчетность Банка России, рассматривает аудиторское заключение по годовой финансовой отчетности Банка России и заключение Счетной палаты Российской Федерации по результатам проверки счетов и операций Банка России, на которые распространяется действие Закона Российской Федерации "О государственной тайне", и представляет указанные материалы в составе годового отчета Банка России в Национальный банковский совет и Государственную Думу;
   3) утверждает отчет о деятельности Банка России, готовит анализ состояния экономики Российской Федерации в соответствии со ст. 25 Федерального закона "О Банке России" и представляет указанные материалы в составе годового отчета Банка России в Национальный банковский совет и Государственную Думу;
   4) рассматривает и представляет в Национальный банковский совет на утверждение на очередной год с расчетами и обоснованиями не позднее 1 декабря предшествующего года:
   - общий объем расходов на содержание служащих Банка России;
   - общий объем расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России;
   - общий объем капитальных вложений Банка России;
   - общий объем прочих административно-хозяйственных расходов Банка России;
   5) рассматривает и представляет в Национальный банковский совет при необходимости на утверждение на очередной год с расчетами и обоснованиями предложения по дополнительным расходам по указанным в п. 4 направлениям;
   6) утверждает смету расходов Банка России, исходя из утвержденных Национальным банковским советом общих объемов расходов Банка России, перечисленных в п. 4, не позднее 31 декабря предшествующего года;
   7) при необходимости утверждает смету дополнительных расходов Банка России после утверждения Национальным банковским советом дополнительных объемов расходов Банка России;
   8) устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя Банка России, членов Совета директоров, заместителей Председателя Банка России и других служащих Банка России;
   9) принимает решения:
   - о создании, реорганизации и ликвидации организаций Банка России;
   - об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
   - о величине резервных требований;
   - об изменении процентных ставок Банка России;
   - об определении лимитов операций на открытом рынке;
   - об участии в международных организациях;
   - об участии (о членстве) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих;
   - о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России и его организаций (дает разрешения на цену и иные условия заключения сделки);
   - о применении прямых количественных ограничений;
   - о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца;
   - о порядке формирования резервов кредитными организациями;
   10) вносит в Государственную Думу предложения об изменении величины уставного капитала Банка России;
   11) утверждает порядок работы Совета директоров;
   12) представляет в Национальный банковский совет для назначения кандидатуру главного аудитора Банка России;
   13) утверждает структуру Банка России, положения о структурных подразделениях и учреждениях Банка России, уставы организаций Банка России, порядок назначения руководителей структурных подразделений и организаций Банка России;
   14) определяет в соответствии с федеральными законами условия допуска иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации;
   15) утверждает перечень должностей служащих Банка России;
   16) устанавливает правила проведения банковских операций для банковской системы Российской Федерации, правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, за исключением Банка России;
   17) готовит и представляет в Национальный банковский совет на утверждение:
   - предложения по правилам бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;
   - предложения по порядку формирования провизии Банка России и порядку распределения
   - прибыли Банка России, остающейся в распоряжении Банка России;
   - отчет о расходах Банка России на содержание служащих Банка России, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды;
   18) выполняет иные функции, отнесенные настоящим Федеральным законом к ведению Совета директоров.
   Решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, прямых количественных ограничений, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями подлежат обязательному официальному опубликованию в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России" в течение 10 дней со дня принятия этих решений.
   Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами Совета Федерации, депутатами законодательных (представительных) органов субъектов Российской Федерации, депутатами органов местного самоуправления, государственными служащими, а также членами Правительства Российской Федерации.
   Сложение депутатских полномочий или отставка члена Правительства Российской Федерации, а также увольнение с государственной службы должны быть произведены в течение одного месяца со дня назначения на должность члена Совета директоров, после чего вновь назначенный член Совета директоров приступает к исполнению своих должностных обязанностей.
   Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.
   Председатель Банка России:
   1) действует от имени Банка России и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств, международными организациями, другими учреждениями и организациями;
   2) председательствует на заседаниях Совета директоров. В случае равенства голосов голос
   Председателя Банка России является решающим;
   3) подписывает нормативные акты Банка России, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые Банком России, и вправе делегировать право подписания нормативных актов Банка России лицу, его замещающему, из числа членов Совета директоров;
   4) назначает на должность и освобождает от должности заместителей Председателя Банка России, распределяет между ними обязанности;
   5) вправе делегировать свои полномочия своим заместителям;
   6) подписывает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми служащими и организациями Банка России;
   7) несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России;
   8) обеспечивает реализацию функций Банка России в соответствии с настоящим Федеральным законом и принимает решения по всем вопросам, отнесенным федеральными законами к ведению Банка
   России, за исключением тех, по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом решения принимаются Национальным банковским советом или Советом директоров.
   Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
   Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона (ст. 87 Федерального закона "О Банке России").
   Банк России осуществляет денежную эмиссию, организует обращение денег и изъятие их из обращения, издает нормативные акты по вопросам порядка ведения кассовых операций, правил перевозки, хранения и инкассации наличных денег, управляет денежным обращением экономическими методами.
   Взаимоотношения Банка России с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями определены действующими законами. С одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой страны, а с другой - он юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с кредитными организациями. Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно - орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.
   Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечение прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
   Кредитные организации подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные организации. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
   Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:
   - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
   - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
   - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
   Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.
   К банковским операциям относятся:
   1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
   2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
   3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
   4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
   5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
   6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
   7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
   8) выдача банковских гарантий;
   9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
   Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
   1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
   2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
   3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
   4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
   6) лизинговые операции;
   7) оказание консультационных и информационных услуг.
   Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
   Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
   Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
   Порядок регистрации и лицензирования кредитной организации. Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (далее- Закон N 129-ФЗ) с учетом установленного Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
   Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.
   Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
   За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.
   Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Закона N 129-ФЗ, за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.
   Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
   Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
   За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.
   Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
   Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
   Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
   В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
   Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
   Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
   Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
   Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
   Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:
   1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;
   2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;
   3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
   4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;
   5) документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;
   6) копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;
   7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;
   8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:
   - о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
   - о наличии (отсутствии) судимости.
   При представлении документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.
   Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.
   Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению Единого государственного реестра юридических лиц.
   На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в Единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.
   Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в Единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц.
   Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.
   Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.
   При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
   Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
   Банк России устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации.
   Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии.
   Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
   Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников).
   Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
   Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.
   Приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% - предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, приобретение акций (долей) кредитной организации считается разрешенным. Порядок получения согласия Банка России на приобретение более 20% акций (долей) кредитной организации и порядок уведомления Банка России о приобретении более 5% акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
   Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20% акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.
   Банк России отказывает в даче согласия на приобретение более 20% акций (долей) кредитной организации, если ранее судом была установлена вина лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, в причинении убытков какой-либо кредитной организации при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, единоличного исполнительного органа, его заместителя и (или) члена коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции).
   Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.
   Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в "Вестнике Банка России". Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия. Осуществлять банковские операции кредитная организация может только с момента получения лицензии, в противном случае с юридического лица взыскивается вся сумма, полученная в результате осуществления данных операций, а также взыскивается штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
   Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
   1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
   2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
   3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
   4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
   5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
   6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем";
   7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
   8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;
   9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.
   Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
   1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
   2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;
   3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);
   4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и(или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.
   Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.
   Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
   Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
   После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".
   С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
   1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии;
   2) прекращаются начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;
   3) приостанавливается исполнение исполнительных документов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям (за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
   4) запрещаются до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или до назначения арбитражным судом конкурсного управляющего заключение сделок кредитной организацией и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России в случае его назначения).
   В соответствии с банковским законодательством, а также приказом Центрального Банка России от 10 сентября 1997 г N02-391 "О введении в действие Положения об аудиторской деятельности в банковской системе Российской Федерации" деятельность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке аудиторской фирмой (самостоятельно работающим аудитором), имеющей лицензию Банка России на осуществление аудита кредитной организации.
   Банковский аудит выступает одним из видов аудиторской деятельности. Его основной целью является установление достоверности финансовой отчетности кредитных организаций и соответствие совершаемых ими операций действующему законодательству страны.

 
< Пред.   След. >