YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Коммерческое (торговое) право (Э.А. Зинчук) arrow 8.11. Договор страхования
8.11. Договор страхования

8.11. Договор страхования

   Страхование - всеобъемлющее универсальное средство защиты всех форм собственности, доходов и иных интересов предпринимателей, организаций и граждан. Основу достаточно сложной системы страховых правоотношений составляет договор страхования, заключаемый физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
   Договором страхования определяется порядок внесения страхователем обусловленной платы (страховой премии) страховщику и обязанность последнего при наступлении предусмотренного договором события осуществить выплату, страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, страхового возмещения (при имущественном страховании) и страхового обеспечения (при личном, страховании).
   Договор страхования являемся возмездным и взаимным, поскольку предусматривает не только уплату страхователем страховой премии и несение страховщиком риска наступления страхового случая и страховой выплаты при его наличии, но и принятие обеими сторонами определенных взаимных обязательств:
   - страхователь сообщает требуемые сведения об объекте страхования, вносит страховую премию, уведомляет страховщика о наступлении страхового случая и т.д.;
   - страховщик производит страховую выплату.
   Договор страхования относится к рисковым (алеаторным) договорам, т.е. к таким, в которых возникновение, изменение, прекращение тех или иных прав и обязанностей находится в прямой зависимости от наступления обстоятельств (событий), объективно случайных для сторон. Иными словами реализация предусмотренной договором страхования обязанности Страховщика произвести страховую выплату происходит лишь при наступлении страхового случая. Рисковый характер договора страхования заключается в том, что в одних случаях страховщик получает доход на неэквивалентной основе, зато в других должен производить выплату, размер которой существенно превышает полученное им вознаграждение.
   ГК РФ подразделяет договоры страхования в зависимости от видов страховой деятельности. Поэтому наряду с гражданско-правовыми нормами договор страхования имеет и свои Особенности, обусловленные спецификой различных видов страхования, определенных условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. В соответствии с классификацией видов страхования осуществляется личное страхование, имущественное страхование, страхование риска ответственности и страхование предпринимательского риска.
   Отличительной чертой договора страхования является вступление его в силу в момент уплаты страхователем первого страхового взноса или всей страховой премии, а не при достижении его сторонами соглашения или даже его подписания (п. 1 ст. 957 ПС РФ). Иной срок вступления договора в силу может быть предусмотрен самим договором (например, по представлению страхователем требуемых страховщиком документов). В соответствии с законом договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу.
   Таким образом, договор страхования — юридический факт возникновения обязательственного правоотношения, средство регулирования этого отношения, создание условий, в которых формируется правовая связь усмотрением его участников. Договор страхования должен соответствовать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
   Сторонами договора страхования, т.е. непременными и главными его участниками, являются страхователь и страховщик. Страховщиками согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Предъявляемые к правосубъектности страхователей специальные требования касаются возраста и состояния здоровья застрахованного лица, так как именно возраст и состояние здоровья гражданина, вступившего в страховые правоотношения, могут способствовать событиям, имеющим значение страхового случая в личном страховании, и повлечь за собой обязанность страховщика по выплате страховых сумм. Однако перспективной тенденцией развития правового регулирования страховых отношений и страховой практики должно быть расширение круга лиц, подлежащих страховой охране.
   Понятие сторон в договоре страхования не всегда совпадает с понятием участников страхового правоотношения. К последним причисляются еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначаемое страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти — выгодоприобретатель. При вступлении граждан в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, защиты от возможных неблагоприятных последствий для собственной жизни и здоровья при личном страховании понятия страхователь и застрахованное лицо совпадают. Иными словами, страхователь является одновременно и застрахованным лицом. Наряду с этим страхователь вправе заключить договор о страховании третьих лиц в их пользу. Например, при получившем в последнее время распространении страхования работников за счет предприятия страхователями выступают предприятия, а застрахованными — работники этих предприятий. При страховании детей страхователями являются соответственно родители, родственники, иные лица, а застрахованными — дети.
   Замена застрахованного лица по инициативе страхователя в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Приобретение права и обязанности по договору страхования выгодоприобретателем происходит только при наличии его согласия. При этом следует иметь в виду, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ). Выгодоприобретатель не подлежит замене другим лицом после выполнения им какой-либо обязанности по договору страхования или предъявления страховщику требования о страховой выплате.
   Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные именно для страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию для осуществления этой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщики могут проводить страховую деятельность через посредников. Однако посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. При этом страховое законодательство Российской Федерации запрещает отечественным страховщикам выписывать от своего имени полисы гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за рубеж. В данном случае разрешается именно посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций и только по данному виду страхования (п. 4 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Эта деятельность, ставшая возможной с принятием Закона, заключается в продаже российскими страховщиками за определенную комиссию полисов Green Card ("зеленой карты") западных страховых компаний Sovag, MIC и др. Продажа на территории Российской Федерации полисов иностранных страховых компаний по другим видам страхования (например, полисов швейцарских страховщиков по страхованию жизни) является незаконной, доходы по таким сделкам взыскиваются в бюджет (ст. 169 ГК РФ).
   Любое страхование достигается при заключении договора в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Законодательством установлен ряд специфических правил, касающихся письменной формы договора страхования, которые отражают сложившуюся страховую практику. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного; сторонами, либо вручением страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком, на основании письменного или устного заявления страхователя. Подтверждается согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях принятием от страховщика названных документов.
   В действующем законодательстве нашла отражение и встречающееся в практической деятельности применение стандартных правил страхования, утвержденных конкретным страховщиком, при отсутствии доказательств принятия этих правил страхователем по конкретному договору. Возможность преодоления разногласий между страхователем и страховщиком, возникающих по этому поводу, предусмотрена ст. 943 ГК РФ. Статья содержит условия, обязательные для выполнения страховщиком при заключении каждого договора страхования с тем, чтобы нормы правил страхования, не включенные в текст конкретного договора страхования (страхового полиса), были обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). В договоре страхования (страховом полисе) должно присутствовать указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в одном документе с договором. Возможно и приложение правил к договору в виде отдельного документа при удостоверении этого соответствующей отметкой в договоре.
   Данные требования ГК РФ, предъявляемые к страховщику при заключении договора страхования, призваны обеспечить безусловную информированность страхователя о наличии правил страхования, их содержании и о намерении страховщика сделать эти правила обязательными. Однако страхователь вовсе не обязан безоговорочно принимать предложенные страховщиком правила в полном объеме" даже если они и являются стандартными. ГК РФ предоставляет страхователю право преодоления основного органического недостатка полисных условий — односторонности их требований, предусмотрев возможность исключения или изменения отдельных положений этих правил либо внесения в них дополнений по соглашению сторон при заключении конкретного договора страхования.
   Страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и величины возможных убытков от его наступления. Обстоятельства признаются существенными, если они определенно оговорены страховщиком в типовой форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе самого страховщика. При отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика на момент заключения договора страховщик не в праве впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства ему не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлен факт предоставления страхователем страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с применением последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 FK РФ.
   При заключении договора личного страхования страховщик обладает правом проведения медицинского обследования страхуемого лица с целью получения объективных данных о фактическом состоянии его здоровья. А при заключении договора страхования имущества страховщик вправе не только произвести осмотр всего страхуемого имущества, но и в случае необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Особенно следует отметить, что полученные страховщиком в результате его профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состояний их здоровья, их имущественном положении разглашению не подлежат. Страховщик, нарушивший тайну страхования, несет ответственность в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.
   Определенность содержания договора страхования как юридического факта имеет несомненное практическое значение для обоснования возникновения прав и обязанностей, для оптимизации надлежащего исполнения обязательства. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. К ним ст. 942 ГК РФ относит:
   - при заключении договора страхования имущества — достижение соглашения между страхователем и страховщиком: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора;
   - при заключении договора личного страхования — достижение соглашения между сторонами: о застрахованном лице; о характере события в жизни застрахованного лица, признаваемого страховым случаем; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
   Страховая практика последних лет выявляет приоритет применения страховыми организациями типовых правил (условий) по различным видам страхования, отражающих деловой имидж и финансовые возможности страховщиков. Иными словами, вся совокупность существенных и иных условий, составляющих содержание договора страхования, определена страховщиком в одностороннем порядке, а соглашение сторон при подобных обстоятельствах сводится, по сути, к принятию или отказу от заключения страхового договора на условиях страховщика при обязательной конкретизации отдельных позиций в индивидуальных договорах страхования, касающихся размера страховой суммы, срока действия договора и др.
   Факт заключения договора страхования, как правило, удостоверяется страховым свидетельством (сертификатом, полисом) с приложением правил (условий) страхования, Страховое свидетельство (полис), передаваемое страховщиком страхователю, должно содержать:
   - наименование документа;
   - наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
   - фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
   - указание объекта страхования;
   - размер страховой суммы;
   - указание страхового риска;
   - размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
   - срок действия договора;
   - порядок изменения и прекращения договора;
   - другие условия по согласованию сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
   - подписи сторон.
   В юриспруденции вопрос о содержании правоотношений, как правило, рассматривается с точки зрения прав и обязанностей субъектов. Содержание прав сторон в договоре страхования определяется содержанием корреспондирующих обязанностей. Основным правом страхователя и корреспондирующей ему обязанностью страховщика является право на получение обусловленной договором денежной суммы. Страховой суммой согласно ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является определенная страховым договором или установленная законом (при обязательном страховании) денежная сумма, исходя из которой и устанавливаются размеры как страхового взноса, так и страховой выплаты, если договором или законом не предусмотрено иное. Ряд положений этой статьи имеет особенно важное правовое значение при заключении договора страхования имущества и добровольном личном страховании. В признанном публичным договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателю независимо от сумм, причитающихся им по другим страховым договорам, а также по социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ст. 934 ГК РФ).
   При страховании имущества предусматривается, в частности, невозможность превышения страховой суммы действительной его стоимости на момент заключения договора. Если же страховая сумма, определенная договором страхования, превысит действительную стоимость имущества, договор будет недействительным по закону в той части страховой суммы, которая превысила действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется в зависимости от его вида:
   - по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом их износа;
   - по товарным и материальным ценностям собственного производства — издержкам производства, требуемым для их изготовления, но не превышающим их продажную цену;
   - по объектам незавершенного строительства — фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения страхового договора в соответствии с утвержденными ценами, нормами и расценками, предусмотренными для данного вида работ;
   - по приобретенным материальным и товарным ценностям — стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора.
   Страхователь вправе заключать договор как в полной действительной стоимости имущества, так и в определенной доле этой стоимости. Страхователь также вправе увеличивать размер страховой суммы в период действия договора в пределах страховой стоимости застрахованного имущества. В этом случае заключается дополнительный договор на срок до окончания действия основного договора с уплатой дополнительных страховых взносов. Если же происходит увеличение действительной стоимости застрахованного имущества или в результате проведенных страхователем мероприятий происходит уменьшение риска наступления страхового случая и размера возможного ущерба, закон обязывает страховщика перезаключить действующий договор по заявлению страхователя.
   По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, не обязательно страхователь должен быть лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. При отсутствии в договоре сведений о том, чей риск застрахован, считается застрахованным риск ответственности страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). В ГК РФ предусмотрена возможность страхования риска ответственности за нарушение договора. Подразумевается страхование возможной ответственности перед контрагентом по договору. Подобные договоры страхования заключаются только в предусмотренных законом случаях (ст. 932 ГК РФ). Иными словами, если в конкретном случае страхование риска договорной ответственности проведено без соответствующих законных оснований, такой договор страхования недействителен.
   Договоры страхования предпринимательского риска призваны обеспечить страховую защиту предпринимателю от убытков, которые могут возникнуть вследствие нарушения обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по независящим от него обстоятельствам, в том числе от неполучения ожидаемых им доходов (п. 2 ст. 929; ст. 933 ГК РФ). Законодательно закреплено довольно жесткое правило страхования по подобному договору предпринимательского риска только страхователя и только в его пользу. Страховая сумма по договору, как правило, устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность. Стороны договора вправе предусмотреть увеличение страховой суммы на согласованную между ними прибыль, ожидаемую от данной деятельности. При заключении договора страхования предпринимательских рисков страхователь должен предъявить страховщику свидетельство о своей регистрации, лицензию (патент) на подлежащую страхованию деятельность, иные необходимые документы. В заявлении о намерении заключить подобный договор страхователь должен сообщить сведения о своей предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, предполагаемых расходах и доходах, заключенных им контрактах, о своих контрагентах и о других обстоятельствах, имеющих отношение к определению степени риска.
   В период действия договора страхования в обязанность страхователя (выгодоприобретателя) входит незамедлительное информирование страховщика о ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут оказать существенное воздействие на увеличение страхового риска. В свою очередь страховщик, уведомленный страхователем о возникновении обстоятельств, повлекших увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии, соразмерной увеличению риска. При наличии возражений у страхователя (выгодоприобретателя) против изменения, условий договора страхования или проведения доплаты страховой премии страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.
   В страховой практике встречаются случаи заключения страхователем договоров страхования имущества сразу с несколькими страховщиками на сумму, которая в общей сложности превышает страховую стоимость имущества. Это так называемое "двойное страхование". Однако и в этом случае получаемое страхователем возмещение от всех страховщиков данного имущества не должно превышать его страховой стоимости. Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю каждым из страховщиков, должен быть пропорционален отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме всех заключенных данным страхователем договоров страхования имущества. В то же время страхователь вправе застраховать имущество и предпринимательский риск от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе и по договорам с разными страховщиками.
   По соглашению сторон условиями договора страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах обозначенной суммы страхового возмещения.
   Таким образом, в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" четко обозначен основной принцип имущественного страхования — размер страхового возмещения не может превышать прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу.
   Важное правовое значение для развития страховой практики имеют положения ГК РФ, содержащие прямое указание на не подлежащие страхованию имущественные интересы:
   - интересы, носящие противоправный характер;
   - убытки от участия в азартных играх, лотереях, пари;
   - расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).
   Если в договор страхования все же будут включены условия по страхованию таких интересов, то такие условия ничтожны; если же по договору не застрахованы никакие иные имущественные интересы, считается ничтожным весь договор.
   При заключении договора страхования следует обратить внимание на механизм исчисления страховщиком страховых взносов и порядок их уплаты страхователем. Страхователь обязан вносить страховой взнос или его часть в течение оговоренного срока после получения от страховщика согласия на заключение договора. Днем уплаты страховых взносов принято считать:
   - при безналичной оплате — день списания средств со счета страхователя;
   - при оплате наличными деньгами—день получения денег страховщиком.
   При этом страховой взнос может уплачиваться единовременно (в размере полной суммы) и в рассрочку, предоставляемую обычно по договорам, заключенным на один год. Не менее половины исчисленной суммы страховых взносов уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина — не позднее чем через четыре месяца после вступления его в силу. В случае неуплаты страхователем в назначенный срок оставшейся части страховых взносов договор страхования считается расторгнутым без возврата страхователю ранее уплаченных им взносов.
   Закон устанавливает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страхователем первого взноса, если договором не предусмотрено иное. Сложившаяся страховая практика показывает, что договор страхования вступает в силу с ноля часов дня, следующего за днем уплаты страхового взноса, или со дня, указанного в страховом полисе, но не ранее дня, следующего за днем уплаты первой части или всей суммы страхового взноса. Поступившие в период действия договора страхования материальные ценности считаются застрахованными в пределах страховой суммы по договору без уплаты дополнительных страховых взносов. Вместе с тем за имущество, выбывшее в период действия страхового договора, страховые взносы возврату, как правило, не подлежат.
   Важной составной частью страхового правоотношения является страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. Наступление страхового случая означает возникновение обязанности страховщика провести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Соответственно и право страхователя на получение обусловленной страховой суммы возникает при наличии страхового случая, предусмотренного конкретными договорами страхования в качестве страхового события. Поэтому правоприменительный орган при разрешении споров, о взыскании страховых сумм по договорам как имущественного, так и личного страхования принимает все меры к своевременному установлению факта и обязательств наступления страхового случая. Закон вменяет в обязанность страхователя принятие всех необходимых мер для предотвращения и минимизации ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая. Страхователь также обязан информировать страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (ст. 962 ГК РФ) (в страховой практике - от одних до трех суток).
   Нормы права, регулирующие страховые правоотношения, призваны стимулировать надлежащее исполнение субъектами договорных обязанностей и социально полезное поведение. Поэтому в ряде статей ГК РФ предусматриваются обязательства, когда в зависимости от вины страхователя право на получение страховых сумм не возникает, и четко регламентируются основания и порядок отказа в страховой выплате. Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
   - умышленные действия страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая; причинение вреда жизни или здоровью, если по договору застрахована именно гражданская ответственность за его причинение; самоубийство, если договор личного страхования на случай смерти действовал на этот момент менее двух лет (ст. 963 ГК РФ);
   - сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (ст. 944 ГК РФ); наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров, иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
   - изъятия, конфискации, реквизиции, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).
   Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания отказа в страховой выплате. В частности, по страхованию имущества, кроме названных выше случаев, не возмещаются убытки:
   - возникшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно из нее вытекающих (естественного износа, коррозии, гниения или иных подобных естественных свойств отдельных предметов);
   - причиненные застрахованному имуществу обработкой огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью переработки или в иных целях;
   - произошедшие вследствие дефектов в имуществе, имевших место еще до заключения страхового договора;
   - наступившие в результате кражи или расхищения имущества во время страхового случая или непосредственно после него.
   Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае невыполнения страхователем какой-либо из своих обязанностей, предусмотренных договором страхования, в результате чего не представляется возможным определить причины и фактический размер ущерба, а также в случае отсутствия подтверждения соответствующими органами (милицией, госпожарнадзором, аварийными службами и т.д.) самого факта страхового события. Дополнительный ущерб, понесенный в результате непринятия страхователем мер по спасению имущества во время и после страхового случая, по обеспечению его сохранности и недопущению дальнейшего повреждения, также не возмещается.
   Законным основанием для отказа страховщика произвести выплату страховой суммы является получение страхователем компенсации ущерба, причиненного застрахованному объекту от лица, виновного в его причинении. В случае возмещения вреда застрахованному имуществу причинителем не в полном объеме страхователь вправе требовать от страховщика компенсации соответствующей части ущерба. К другим случаям отказа в выплате страховых сумм по договорам страхования относится гибель, ранение, контузия, увечье или заболевание застрахованного, наступившие при совершении им противоправных действий либо вследствие алкогольного, наркотического, токсического опьянения.
   О решении по отказу в страховой выплате страховщик извещает страхователя в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Решение о страховой выплате должно быть реализовано в установленные договором сроки. Обычно страховая выплата производится после установления страховщиком причин убытка и его размеров в срок от трех до десяти дней. И только после выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной им суммы права страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. При этом страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для реализации страховщиком перешедшего к нему права.
   Законом регулируется и довольно часто встречающийся в страховой практике вопрос о замене страхователя в договоре страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, наследующему имущество в установленном порядке. Переход к новому собственнику прав и обязанностей страхователя в других случаях его замены происходит с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное. В ГК РФ предусмотрен и принцип замены страхователя в договорах личного страхования.
   Законом предусмотрены обстоятельства прекращения договора страхования. Договор страхования безоговорочно прекращается после истечения предусмотренного в нем срока (ст. 408 ГК РФ). Также устанавливаются следующие случаи прекращения договора страхования:
   - при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
   - при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
   - при ликвидации страхователя (юридического лица);
   - при ликвидации страховщика в установленном порядке;
   - при наличии вступившего в законную силу решения суда о признании договора страхования недействительным.
   По требованию одной из сторон договор страхования может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таковыми обстоятельствами могут быть:
   - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
   - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
   О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты его прекращения. Законом четко регулируется процедура возврата страховых взносов (ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Иными словами, страховщик возвращает страховые взносы страхователю за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же требование страхователя о досрочном прекращении страхового договора обусловлено нарушением правил страхования страховщиком; внесенные страхователем страховые взносы возвращаются полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика внесенные страхователем страховые взносы ему возвращаются полностью. При невыполнении страхователем правил страхования, повлекшим за собой требование страховщика о досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право возвратить страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
   В страховой практике встречаются обстоятельства, не позволяющие какой-либо объект застраховать у одного страховщика. Таковым обстоятельством может быть недостаточность собственных денежных средств у страховщика для принятия им ответственности по какому-либо риску. Превышение нормативного соотношения между ответственностью по риску и собственными денежными средствами побуждает страховщика либо отказаться от заключения договора страхования, либо передать часть ответственности по риску другому страховщику. В этом случае страховщик вправе заключить договор либо сострахования (о совместном страховании конкретного объекта с другим страхователем), либо перестрахования (о передаче части риска другому страховщику).
   Договор сострахования заключается на добровольной основе по усмотрению страховщиков. Если в таком договоре права и обязанности страховщиков не определены, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору страхования имущества или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ). Договор сострахования можно отнести к разновидности договора простого товарищества (ст. 1041 ГК РФ), заключаемого для ведения предпринимательской деятельности, и хотя договор сострахования не требует обязательного вклада страховщиков в общее дело, при его заключении данное условие может быть предусмотрено (п. 1 ст. 1042 ГК РФ).
   При заключении договора сострахования, объектом которого являются имущественные интересы страхователя по гражданской ответственности перед третьими лицами, ответственность состраховщиков определяется в заключенном между ними договоре. При этом состраховщики строят свои взаимоотношения со страхователем на основе определенных ими при заключении договора условий (условий страхования), применяя либо условия данного вида страхования, действующие у одного из состраховщиков, либо совместно разработанные сторонами условия с учетом специфических особенностей данного объекта страхования. Договор сострахования заключается в виде обособленного документа перед заключением договора страхования с конкретным страхователем или в виде договора, в котором обычные обязательства сторон дополняются взаимными обязательствами состраховщиков.
   Совсем иной правовой режим имеет договор перестрахования, где страховщик, принимающий обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязан застраховать у других страховщиков (перестраховщиков) риск неисполнения соответствующих обязательств, оставаясь перед страхователем обязанным в полном объеме принятого на себя риска (п. 2 ст. 27 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Перестрахование как способ обеспечения финансовой устойчивости страховщика получило распространение в облигаторной (договорной) форме, при которой перестрахователь (цедент) и перестраховщик (цессионарий) заключают договор перестрахования, в соответствии с которым цедент обязуется передать, а цессионарий принять согласованную долю риска по определенному виду страхования или страховому риску. Облигаторная (договорная) форма перестрахования представляется страховщикам привлекательной из-за своего долговременного характера, позволяющего планировать формирование страхового портфеля, его устойчивость и однородность.
   К договору перестрахования в полной мере относятся правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяемые к страхованию предпринимательского риска. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Закон допускает возможность последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования.
   При заключении договора перестрахования полезно предвидеть возможность судебного разбирательства. Поэтому исходя из урегулирования действующим законодательством отношений по перестрахованию, в основном, как отношений между страхователем и страховщиком, представляется целесообразным включить в договор перестрахования:
   - предмет перестрахования (характеристика предмета перестрахования, территориальная принадлежность, объем ответственности, перечень передаваемых в перестрахование рисков);
   - срок ответственности (период ответственности перестраховщика по договору перестрахования, как правило, совпадает со сроками начала и конца ответственности перестрахователя по заключенным договорам страхования);
   - условия перестрахования (в страховой практике для определения случаев наступления ответственности перестраховщиков используется термин "оригинальное страхование". Этот термин означает несение ответственности перестраховщиком по договору перестрахования на тех же условиях, что и перестрахователем по выданному им страховому полису);
   - документооборот (строго определяются сроки обмена сообщениями между перестрахователем и перестраховщиком по принятым и передаваемым рискам в течение всего срока действия договора перестрахования);
   - размер перестраховочной комиссии в пользу перестрахователя;
   - размер участия перестрахователя в прибыли перестраховщика;
   - права и обязанности перестрахователя (особо обозначается обязанность перестрахователя предоставлять перестраховщику всю документацию, относящуюся к данному договору перестрахования).
   Также необходимо при заключении договора перестрахования предусмотреть оговорку об арбитраже и четко определить порядок оплаты убытков.
   Таким образом, договор страхования — наиболее признанный и широко применяемый способ элиминирования или ослабления риска угрозы человеку, его деятельности и имуществу, не предвиденной по источнику возникновения и неравномерной по своим хозяйственно-убыточным последствиям. Предоставляя возможность привлечения к несению риска за известный и, как правило, небольшой взнос специально организованного финансово устойчивого предприятия, принимающего на себя ответственность за последствия наступления предусмотренного события, договор страхования является не только мощным социально-экономическим стабилизирующим фактором, но и — это самое главное — предоставляет каждому человеку возможность с большей уверенностью смотреть в тревожное будущее.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ К ГЛАВЕ 8

1. Кто приобретает права и обязанности по сделкам, заключенным поверенным?
2. Как понимать выражение "от имени и за счет доверителя"?
3. На основании каких документов действует поверенный?
4. Как доверитель может контролировать действия поверенного?
5. В каких случаях поверенный вправе отступить от указаний доверителя?
6. Как решается вопрос о вознаграждении поверенного?
7. Каковы последствия прекращения договора поручения?
8. В чем состоит отличие договора комиссии от договора поручения?
9. Как можно сформулировать основные права и обязанности комитента и комиссионера?
10. Как вы определите ответственность сторон по договору комиссии?
11. Что такое субкомиссия?
12. Как прекращается договор комиссии?
13. Что такое агентский договор?
14. Кто является сторонами агентского договора и в чем состоят права и обязанности сторон?
15. В чем отличие агентского договора от договоров поручения и комиссии?
16. Чем ограничиваются права агента и принципала?
17. Как определяется вознаграждение агента?
18. Что такое субагентский договор?
19. Как законодательные акты раскрывают понятие "услуга"?
20. Каково содержание договора возмездного оказания услуг?
21. Какие особенности имеет правовое регулирование данного договора с участием потребителей-граждан?
22. Какой, на ваш взгляд, смысл выделения договора возмездного оказания услуг в действующем законодательстве?
23. Какое имущество собственника может быть объектом договора доверительного управления имуществом?
24. Кто является сторонами договора доверительного управления имуществом?
25. Какие права и обязанности имеет доверительный управляющий?
26. В чем специфика предмета договора коммерческой концессии и каковы особенности его правового регулирования?
27. Раскройте особенности заключения, изменения и прекращения договора коммерческой концессии. Какие требования предъявляет законодатель к его регистрации?
28. Какие права и обязанности сторон по договору раскрывают его содержание? Почему закон предусматривает ограничения прав и обязанностей правообладателя и пользователя, в чем своеобразие этих ограничительных условий?
29. Какова специфика регулирования взаимоотношений сторон, связанных с коммерческой субконцессией?
30. Дайте понятие договора охраны объектов.
31. Каковы права и обязанности сторон по этому договору?
32. Ответственность сторон за ненадлежащее исполнение договора охраны.
33. В чем заключаются основные права и обязанности сторон договора перевозки грузов?
34. Какая принята ответственность за неисполнение обязательств по перевозке?
35. Как определяется договор транспортной экспедиции?
36. Какое значение имеют договоры перевозки грузов и транспортной экспедиции для торговых организаций?
37. Как определяется договор хранения?
38. Какие виды договоров хранения вы знаете?
39. Как характеризуются стороны в договоре хранения, их права и обязанности?
40. Что такое договор складского хранения, как он оформляется?
41. Как вы определите договор банковского хранения с предоставлением сейфа?
42. За что ответствен хранитель по договору хранения?
43. Каковы разновидности договора страхования?
44. Как можно определить страховой случай и последствия его наступления для сторон по договору страхования?
45. В чем состоят основания прекращения договора страхования?

 
< Пред.   След. >