YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Коммерческое (торговое) право (Э.А. Зинчук) arrow 9.1.2. Права и обязанности сторон
9.1.2. Права и обязанности сторон

9.1.2. Права и обязанности сторон

   Договор займа можно отнести к односторонним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из данного договора, лежат на заемщике, а права — на заимодавце. Другими словами, обязанной стороной в договоре займа является заемщик, управомоченной — заимодавец.
   Первая обязанность заемщика по договору займа — возвратить заимодавцу полученный заем в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Следовательно, это договор возмездный. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ). Как следует из данной статьи, правила о сроках возврата займа носят диапозитивный характер и применяются в тех случаях, когда порядок и сроки возврата суммы займа не обозначены в тексте договора.
   В договоре может быть обусловлен возврат суммы займа по частям в определенные сроки. Однако при отсутствии в договоре конкретного срока возврата займа не применяется общее правило об исполнении обязательств с неопределенным сроком исполнения, предусмотренное п. 2 ст. 814 ГК РФ.
   Вторая обязанность заемщика по договору займа — уплатить проценты за пользование предметом займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа (ст. 809 ГК РФ). Под процентами понимается вознаграждение (плата) за пользование чужим капиталом, предусматриваемое, как правило, в доле к сумме займа. Обычно ставка процента на сумму займа определяется в договоре займа или существующей в месте жительства (нахождения) заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ), а не когда он подлежал уплате.
   Срок выплаты процентов — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, одновременно с погашением основной суммы долга — устанавливается в договоре. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
   За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
   Договор займа может быть и беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, а договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и он не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон. Беспроцентным договор займа бывает также тогда, когда заемщику передаются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
   Статья 814 ГК РФ посвящена целевому займу. Это новая категория гражданского законодательства. Поэтому третья обязанность заемщика по такому договору займа — использование суммы займа по строго целевому назначению (целевой заем). Целевое выделение займа обусловлено предоставлением его для определенных целей: жилищное строительство, реконструкция или техническое перевооружение торгового центра, обустройство оптовых торговых баз и т.д. Эта обязанность не составляет необходимой принадлежности всякого договора займа.
   Четвертая обязанность заемщика вытекает из предыдущей. Если договор займа предусматривает обязанность использовать полученные средства на определенные цели, то заемщик должен обеспечить возможность контроля заимодавцем расходования суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Методы, формы и границы контроля оговариваются в договоре. Однако они не предусматривают вмешательство в оперативно-хозяйственную деятельность заемщика, навязывание ему конкретных способов и стиля работы. Нередко такой контроль зависит от фактической ситуации. Например, в случае денежного займа заимодавец предоставляет заем в виде оплаты согласованных с заемщиком его расходов, чем и обеспечивается невозможность использования заемщиком средств на иные цели.
   В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении указанных обязанностей заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
   Широкое распространение в предпринимательской практике получили гарантии заемщика исполнения обязательств по договору займа. Чаще всего исполнение обязательств по договору займа гарантируется залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительством либо банковской гарантией.
   Заем может предоставляться под залог ценных бумаг, товаров, находящихся в пути или на складе, драгоценных металлов, под залог требований (по страховым договорам, по уплате цены за товары и т.п.), недвижимого имущества. Если стороны действуют как предприниматели, то заимодавец, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (право удержания). Требования заимодавца, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренном для удовлетворения требований, обеспеченных залогом (ст. 359, 360 ГК РФ). Если до наступления срока возврата займа качество обеспечения ухудшилось, что выразилось в невозможности реализовать заложенное имущество, в существенном понижении его цены или разорился поручитель, обанкротился банк-гарант, заимодавец вправе потребовать замены прежнего обеспечения новым, равноценным ранее существовавшему. Это правило вытекает из существа правовой нормы ст. 345 ГК РФ о замене и восстановлении предмета залога.
   Исполнение обязанности по возврату суммы займа считается состоявшимся с момента получения заимодавцем (им уполномоченным лицом) всей суммы или с момента зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Обязанность возврата займа лежит на заемщике как стороне по договору. Заимодавцы-банки нередко предъявляют требования о возврате займа лицам, не связанным с ними договорными отношениями, в частности лицам, чьи требования оплачены за счет выданных заемщику сумм. Однако такие лица, как правило, не несут ответственности перед заимодавцем за возврат суммы займа.
   Поскольку предмет договора займа — деньги или заменимые вещи, заимодавец не может отказаться от принятия просроченного исполнения. Он не должен отказываться и от принятия частичного платежа по возврату займа даже при отсутствии в договоре такого условия, а также от принятия всей суммы займа вместо ее оговоренной части.
   Следует обратить внимание на особенность возврата беспроцентного займа и займа, выданного под проценты. Если иное не предусмотрено договором, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
   Как предусмотрено ст. 319 ГК РФ, суммой платежа, недостаточной для полного погашения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон погашаются прежде всего издержки заимодавца по надлежащему исполнению, затем — проценты, а оставшейся частью — основная сумма долга.
   Сроки исполнения обязанности уплаты процентов должны быть определены в договоре. Это могут быть часы, дни, недели, месяцы, годы, исчисляемые, как правило, с момента передачи заемщику суммы займа. Срок может определяться указанием конкретной календарной даты возврата долга. При отсутствии в договоре займа соглашения об этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
   Заем может предоставляться на условиях до востребования. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
   Условие о сроке может быть изменено сторонами. Если момент возврата долга переносится на более поздние сроки, принято говорить о пролонгации договора займа. Пролонгированная задолженность является срочной, поскольку стороны изменили сроки погашения обязательств в сторону их увеличения. При пролонгации следует указать срок возврата долга.
   Порядок передачи суммы долга заимодавцу также определяется договором. Стороны могут согласовать форму платежа (наличными деньгами или безналичным перечислением), форму и порядок расчетов (платежное поручение или чек заемщика, платежное требование заимодавца и т.п.).
   Надлежащее исполнение договора займа прекращает договор. В соответствии с нормами о прекращении обязательственных правоотношений (п. 2 ст. 408 ГК РФ) на заимодавце лежит так называемая кредиторская обязанность. Заимодавец обязан выдать заемщику соответствующую расписку в обоснование подтверждения получения им предмета займа или его части. Заимодавец вправе вместо расписки вернуть заемщику соответствующий долговой документ, например подлинный договор займа, подлинную расписку заемщика и т.д. Он может сделать необходимую запись (надпись) о погашении долга на возвращаемом долговом документе. Наконец, заимодавец вправе отметить в своей расписке факт невозможности возврата долгового документа, выданного ему заемщиком. В случае невыполнения этих обязанностей заимодавцем все отрицательные последствия (п. 3 ст. 406 ГК РФ) ложатся на него. Он считается просрочившим обязательство, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком.
   Одностороннее расторжение договора займа обычно происходит по инициативе заимодавца в случаях, установленных законом. Гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность для заимодавца потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательства в следующих случаях:
   - невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;
   - при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает;
   - невыполнение заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа;
   - нарушение заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа;
   - нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа;
   - просрочка уплаты процентов за пользование суммой займа.
   Следует подчеркнуть, что право заимодавца требовать досрочного исполнения договора в перечисленных случаях может быть отменено сторонами при заключении договора займа, за исключением нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, подлежащего возврату по частям (в рассрочку). Это право заимодавца не может быть ограничено договором.
   При реорганизации заемщика — юридического лица заимодавец на основании п. 2 ст. 60 ГК РФ вправе потребовать прекращения или досрочного возврата долга и возмещения убытков; в случае смерти заемщика — возврата долга с наследников или перевода долга на других лиц (например, родственника) по соглашению с ними.
   Статья 818 ГК РФ предусматривает положения о замене долга заемным обязательством. По соглашению сторон обязательства, возникающие из договоров купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть преобразованы в заемные обязательства. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (ст. 414 ГК РФ) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст. 808 ГК РФ), т.е. возникает новый договор, к которому применяются все правила, регулирующие этот вид договора.
   Другими словами, если по договору купли-продажи (аренды, мены, поставки и т.п.) должник задолжал кредитору определенную сумму, то эту денежную сумму стороны могут по обоюдному согласию оформить договором займа с соблюдением правил о новации.
   В статье 817 ГК РФ впервые в истории российского права предусмотрен договор государственного и муниципального займа, в котором заемщиками выступают Российская Федерация, субъект Федерации, муниципальные образования, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Это свидетельствует о том, что отношения государства и муниципальных образований со своими кредиторами в связи с получением займа имеют договорный характер, регулируются нормами гражданского права, а не административно-финансовыми предписаниями. Большое значение имеет правило о том, что изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов не допускается.

 
< Пред.   След. >