YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Коммерческое (торговое) право (Э.А. Зинчук) arrow 9.2.1. Содержание кредитного договора
9.2.1. Содержание кредитного договора

9.2.1. Содержание кредитного договора

   По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
   Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено в параграфе 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Общие нормы о договоре займа применяются к кредитным отношениям только при отсутствии специальных правил и если они не противоречат существу отношений, урегулированных кредитным договором.
   В банковской практике кредитный договор называют еще договором банковской ссуды, используя термин "ссуда" как равнозначный терминам "кредит" и "заем". Это противоречит действующему гражданскому законодательству. В главе 42 ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: а) договор займа, б) кредитный договор, в) товарный и коммерческий кредит, г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг. Следовательно, в этой официальной классификации в перечне различных видов заемных отношений отсутствует договор ссуды. Более того, в ст. 689 ГК РФ договор ссуды определен как самостоятельный вид договора — договор безвозмездного пользования вещами. В этой статье указывается, что "по договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором". Как видим, ссуда и ссудные отношения законодательством характеризуются двумя важнейшими признаками — безвозмездностью и передачей не денег, а вещей. Поэтому ссылки отдельных ученых на то, что в экономической литературе термины "заем", "кредит" и "ссуда" трактуются как синонимы, а посему их следует так и рассматривать, являются некорректными, искажающими суть гражданского законодательства и допускающими возможность не соблюдать его.
   Предметом кредитного договора могут быть только денежные знаки, выраженные в национальной денежной единице (в рублях). Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора, заключенного на территории Российской Федерации ее резидентами, при условии, что кредитором по такому договору является банк, имеющий статус уполномоченного, т.е. имеющий лицензию Банка России на проведение банковских операций в иностранной валюте.
   Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки и другие кредитные организации, в уставе и лицензии которых предусмотрена возможность выдачи кредитов в виде денежных средств. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Более того, поскольку большинство кредитов выдается в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.
   Заемщиком по кредитному договору может быть любой гражданин и любое юридическое лицо, в том числе и некоммерческое. Для заемщика не нужна специальная правоспособность. Для него достаточно того, чтобы закон не запрещал получение кредитов тому типу лиц, к которому относится предполагаемый заемщик, чтобы устав юридического лица не содержал прямого запрета получать кредиты и чтобы кредит использовался для осуществления уставной деятельности организации.
   Замена должника в кредитном договоре возможна по правилам перевода долга с согласия кредитора. К кредитному договору возможно применение таких институтов, как отступное, прощение долга, новация и т.п.
   Форма кредитного договора может быть только письменной, несоблюдение которой влечет его недействительность как ничтожного (ст. 820 ГК РФ). Это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий, не вызывает. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (ст.167ГКРФ).
   При заключении кредитный договор должен быть подписан уполномоченными лицами обеих сторон, которые имеют право на основании устава банка (кредитной организации), заемщика —юридического лица, а также на основании доверенности юридического лица осуществлять эту операцию. При заключении кредитных договоров необходимо проверять, нет ли ограничений полномочий отдельных органов юридического лица, которые могут быть сформулированы как на уровне правовых норм, так и на уровне локальных внутренних актов, уставов (ст. 174 ПС РФ).
   Нередко кредитный договор оформляется путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением соответствующих документов. К ним относятся: технико-экономическое обоснование ожидаемой прибыли; предполагаемое обеспечение кредита; баланс заемщика за последний отчетный период и на первое число последнего месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение налоговых органов о наличии рублевых и валютных счетов в других банках; справки о полученных кредитах в других банках и т.д. Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копии учредительных документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати, копии договоров или контрактов, для финансирования которых берется кредит. После проверки представленных документов и анализа предложенных заемщиком условий, его финансового положения и других факторов банк либо отказывает в выдаче, либо письменно сообщает о согласии на выдачу кредита.
   Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
   Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть; общие положения; предмет договора; условия предоставления кредита; условия и порядок расчетов; права и обязанности сторон; прочие условия; юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
   Существенными условиями кредитного договора являются: условие о его предмете — наименование валюты и количество (сумма) денег, передаваемых в кредит; обязанность заемщика возвратить кредит в определенные сроки; обязанность уплатить проценты за пользование кредитом. Особое внимание должно быть уделено размеру и условиям выдачи средств, т.е. форме открытия кредита.
   Кредитный договор является консенсуалъным. Он считается заключенным с момента, когда достигнуто сторонами соглашение по всем его существенным условиям. К передаче суммы денег по кредитному договору приравнивается безналичное перечисление денежных сумм. Доказательством предоставления кредита в этом случае является расчетный документ о перечислении сумм на счет заемщика с отметкой банка об исполнении, а также заверенная банком выписка со счета заемщика о поступлении сумм по соответствующему расчетному документу.
   Кредитный договор является взаимным: обязанность кредитора — предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором. Заемщику же принадлежит право требовать исполнения этой обязанности (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом), и он несет обязанность по возврату кредита и процентов по нему. Особенность кредитного договора заключается в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения: кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита (полностью или частично) при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обстоятельствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса. Такое же право принадлежит кредитору и в том случае, если заемщик, получивший часть кредита, нарушает предусмотренный кредитным договором принцип его целевого использования.
   Отказ кредитора по названным причинам является правомерным, и следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед заемщиком. Если отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место при отсутствии этих обстоятельств, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена договором.
   В свою очередь заемщик не обязан получать кредит. Он вправе отказаться от кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникшие по причине расторжения или изменения кредитного договора.

 
< Пред.   След. >