YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Коммерческое (торговое) право (Э.А. Зинчук) arrow 9.3.1. Содержание договора банковского счета
9.3.1. Содержание договора банковского счета

9.3.1. Содержание договора банковского счета

   Отношения торгового предприятия и банка по поводу банковского счета регулируются гл. 45 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
   В современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции в отношении предмета договора банковского счета.
   Одни ученые указывают, что предмет договора это денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми проводятся операции, обусловленные договором. Другие считают, что "предметом договора банковского счета является открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента, и оказание иных услуг, связанных с этими операциями". Третьи полагают, что данный договор является совокупностью двух видов отношений: по поводу совершения в будущем расчетно-приходных операций (разновидность предварительного договора) и по остатку денежных средств на счете.
   По смыслу ст. 845 ГК РФ предмет договора банковского счета составляют указанные в договоре услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту, а также денежные средства.
   Какова правовая природа, средств, находящихся на банковском счете? Денежные суммы, учтенные на банковских счетах, предназначенных для проведения расчетов в интересах клиентов, как правило, представляют собой долг банка перед клиентом. В пределах суммы этого долга банк обязан проводить по распоряжению клиента операции по списанию средств со счета для выдачи их самому клиенту либо для перечисления их по его указанию.
   Договор банковского вклада, внесенного гражданином на условиях до востребования, считают разновидностью договора банковского счета по двум признакам. Во-первых, такой договор предполагает возможность использования гражданином средств, внесенных в банк, в любое время. Во-вторых, законодатель допускает возможность проведения безналичных расчетов с таких вкладов.
   Вместе с тем договор банковского счета отличается от договора банковского вклада до востребования по цели, ради которой он заключается. Целевое назначение договора банковского счета — обеспечение клиенту возможности в любой момент использовать по своему усмотрению денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования банком суммы вклада. Договор банковского счета — это договор об использовании денег клиентом; договор банковского вклада — это договор об использовании денег банком. Следует признать, что эти признаки размыты, нечетко выражены. Не секрет, что за вклад до востребования банки выплачивают клиентам более низкие проценты, чем за срочные вклады. За остаток денежных средств на банковских счетах выплачиваются также проценты.
   Субъектом договора банковского счета может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией Банка России предоставлено право открытия и ведения банковских счетов, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Клиенты банков — российские и иностранные юридические и физические лица, которые пользуются услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций. Однако счета граждан могут вести только банки, имеющие право принимать банковские вклады граждан.
   У клиентов иногда возникает непонимание того, кто является стороной договора банковского счета. Связано это с тем, что многие банки создают отделения и иногородние филиалы, ведущие счета клиентов. В любом случае стороной договора банковского счета является коммерческий банк — юридическое лицо. Это вытекает из ст. 55 ГК РФ, согласно которой представительства и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют на основании доверенности юридического лица, т.е. являются представителями коммерческого банка.
  Это не всегда учитывается клиентами банков, имеющими счета в их филиалах. Такие клиенты, в том числе торговые организации, в случае возникновения споров по договору банковского счета или по расчетам предъявляют в суды иски, указывая в качестве ответчика не банк, а его филиал. Это служит основанием для возврата искового заявления в соответствии со ст. 108 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации или прекращения производства по делу, как предусмотрено ст. 85 АПК РФ.
   Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе рассчитывать клиент, — выполнение расходно-приходных операций, ведение счета и оплата процентов за использование денежного остатка на нем, оплата клиентом банковских услуг.

 
< Пред.   След. >