YourLib.net
Твоя библиотека
Главная arrow Коммерческое (торговое) право (Э.А. Зинчук) arrow 16.5. Оплата купленного товара
16.5. Оплата купленного товара

16.5. Оплата купленного товара

   Проблема быстрого и безопасного совершения денежных расчетов по-прежнему является одним из главных факторов, влияющих на развитие бизнеса в Интернете. В настоящее время существует несколько способов заказа и оплаты товаров, связанных с использованием Интернета, которые описаны в книге С. Галкина "Бизнес в Интернете". Прежде всего это телефонный заказ. В этом случае web-страница используется только как электронная витрина или каталог товаров с ценами. После выбора необходимого товара покупатель должен позвонить по телефону и сделать заказ. Способ оплаты при этом зависит от фирмы и вида товаров. К сожалению, пока так торгует большинство виртуальных магазинов в Рунете. Медленная скорость оплаты и доставки товара — один из существенных недостатков такого способа покупки товара.
   Второй способ — это обмен открытым текстом. В последние годы передача при покупке незашифрованных номеров кредитных карт через Интернет служит основным способом расчетов. Это приводит к росту денежных потерь, связанных с перехватом информации о номерах кредитных карт. Поэтому все более распространенными становятся различные методы защиты информации. О том, насколько они эффективны, будет сказано ниже.
   Третий способ — применение системы с шифрованием информации. Суть способа заключается в том, что информация о кредитной карте передается через Интернет с использованием методов шифрования. Однако в такой системе не исключается возможность хищения информации о кредитных картах с сервера продавца. И в этом случае трудно надежно идентифицировать продавца и покупателя, что создает возможность махинаций. Они проявляются в отказе от платежа, создании фиктивных фирм и их быстром исчезновении, непоставке товара и др.
   Четвертый способ заказа и оплаты товара представляет собой систему с использованием удостоверений. Это усовершенствованный вариант предыдущего способа, связанный с передачей через Интернет зашифрованной информации о кредитной карте. Он основан на применении специальных защищенных протоколов с использованием удостоверяющих покупателя и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи.
   Пятый способ заказа и оплаты — клиринговые системы. Это самые популярные системы для денежных расчетов через Интернет. Примером может служить система, разработанная компанией First Virtual. При использовании этой системы номер кредитной карты вообще не передается через Интернет. Он сообщается по телефону при открытии счета. После этого все покупки совершаются при помощи специального PIN-кода, который является текстом произвольной формы, что усложняет его распознавание и использование нежелательными лицами.
   Все клиринговые системы основаны на перенесении взаимоотношений с продавцами на компанию-клуб, которая, убедившись в кредитоспособности клиента, ведет все взаиморасчеты. При этом компания дает покупателю закодированное имя. Раскрытие информации об истинном имени покупателя возможно только при возникновении спорных ситуаций или в случае судебного разбирательства.
   Шестой способ — применение цифровых, так называемых электронных денег, использование цифровой наличности, которая условно считается денежными монетами и купюрами. По мнению специалистов, цифровые электронные деньги будут самым перспективным средством расчетов в Интернете. Принципиальное отличие их от других платежных систем состоит в использовании денег в цифровой форме, т.е. электронные деньги — это часть информации в специально отведенной области памяти компьютера. Такой подход существенно упрощает расчеты, снижает издержки на их проведение, а также делает возможными микроплатежи. В качестве примера можно привести систему цифровых денег, разработанную компанией DigiCash. Она функционирует следующим образом. При снятии части денег с текущего счета покупателя банк отправляет по электронной почте зашифрованное сообщение с набором неповторяющихся 64-разрядных двоичных чисел. Эти числа и представляют собой цифровые деньги. Никто другой их использовать не может, кроме клиента, которому они предназначены. При совершении покупки через Интернет покупатель пересылает цифровые деньги продавцу. В свою очередь продавец пересылает их в банк для проверки подлинности. В случае, если проверка прошла успешно, соответствующая сумма зачисляется на счет продавца.
   И, наконец, седьмой способ расчета за покупки через Интернет — цифровые деньги с использованием смарт-карт. Смарт-карта—микрокомпьютер с памятью, процессором и программным обеспечением: Она используется как дебетовая карта, в которую вносится информация о списании денег. Клиент переводит на смарт-карту деньги со своего банковского счета. Информационные файлы, которые вносятся в память смарт-карты, являются собственно деньгами. Они не могут быть стерты, а также не могут быть скопированы и использованы дважды. При применении специального считывающего устройства можно использовать смарт-карту для расчетов не только в Интернете, но и в традиционной форме розничной торговли.
   В последнее время среди специалистов распространены две основные точки зрения относительно оплаты товара, приобретенного через Интернет. Приверженцы первой из них считают, что в электронной торговле можно использовать фактически все способы безналичной оплаты — расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, расчеты чеками, инкассовые расчеты, оплату по кредитной карте. К выводу, что все они без ограничений удовлетворяют сегодняшним требованиям, пришли в своем исследовании "Электронные платежные системы в Интернете" сотрудники Института по оценкам технологических влияний и системного анализа (Institut fur Technikfolgenabschatzung und Systemanalyse, ITAS) Германии. Сторонники второй точки зрения полагают, что без электронных денег в Интернете нельзя обойтись. Их аргументы в пользу электронных денег заслуживают особенного внимания.
   В настоящее время доминирующим платежным средством в электронной торговле являются кредитные карты. Компания NextCard, специализирующаяся на распространении кредитных карт через Интернет, выпустила более 2 млн карт Visa Internet. По данным этой компании, с помощью кредитных карт совершается более 90% всех транзакций в Интернете, и они являются предпочтительным средством платежа на рынке электронной торговли.
   Однако их оппоненты приводят следующий аргумент. Для небольших покупок, которых в Интернете 99%, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Например, в Интернете за текстовый файл с интересующей покупателя информацией стоимостью в 1 дол. он должен предъявить продавцу, которого покупатель не знает, всю информацию о своей карте и о себе, включая номер и срок действия карты, свое имя и адрес. Покупатель при этом рискует тем, что с его карты снимут не 1 дол., а несколько больше, а главное, тем, что данные о покупателе могут узнать все желающие, интересующиеся им не с лучшими намерениями.
   При этом честный продавец не уверен, что данные о карте и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены. Продавцу, возможно, придется не только возвращать деньги, полученные за товар, но и платить штраф своему банку в сумме, например, 25—30 дол. за каждую операцию возврата денег. Не случайно американские банки считают операции по картам через Сеть рискованными, и берут с электронных продавцов комиссионные, в полтора-два раза превышающие обычные.
   Как видим, проблема безопасности платежей в Интернете стоит остро. Над этим трудятся многие специалисты. В мае 1997 г. появилась первая версия безопасных электронных транзакций (SET — Secure Electronic Transaction). Это стандарт, предназначенный для выполнения защищенных транзакций с кредитными картами по Интернету. SET поддерживает транзакции в Сети между продавцами и покупателями.
   SET разрабатывался как открытый сетевой протокол по обработке платежных карт, призванный обеспечить большую конфиденциальность, безопасность и интегрированность обработки платежей, чем существовавшие ранее системы. Процесс проверки безопасности включает сопоставление цифровых сертификатов, выданных покупателю, продавцу, банку и процессинговым компаниям.
   SET состоит из четырех основных элементов. Первый элемент — Бумажник владельца карты (Cardholder Wallet), который работает в режиме он-лайн, позволяя проводить защищенные платежи. Второй элемент — Серверная часть продавца (Merchant Server), позволяющая осуществлять авторизацию и обработку платежных карт. Третий элемент — Шлюз прохождения платежей (Payment Gateway) — осуществляет авторизацию продавца и платежных инструкций (включая инструкции от покупателя) и взаимодействие с финансовыми сетями. И, наконец, четвертый элемент SET — Центр выпуска сертификатов (Certificate Authority), который выпускает и сверяет цифровые сертификаты.
   Безусловно, SET надежнее SSL (Secure Socket Layer), который позволяет лишь удостовериться, что никто не изменил данные, передаваемые покупателем и продавцом, но в то же время сложнее в реализации, в связи с чем до сих пор не получил широкого распространения.
   Все большую популярность завоевывает вторая точка зрения относительно использования электронных денег, о сути которой речь шла выше. Нельзя отрицать того факта, что электронные деньги (e-money) не обладают практически ни одним из хорошо известных свойств реальных денег: они не способны к обращению, не обязательны к приему в качестве платежного средства, их поступление не сопровождается немедленным ответным действием, т.е. выполнением оплаченного заказа. Кроме этого, существующие системы электронных платежей не допускают ни их повсеместного внедрения, ни перерасчета из одной виртуальной валюты в другую. Само их использование нередко связано с дополнительной оплатой.
   Перечисленные проблемы вовсе не означают бесперспективности систем электронных платежей, а скорее говорят о том, что электронные деньги находятся в самой начальной фазе своего развития. Для успеха проекта требуется еще немало технических и, что еще более важно, политико-правовых усилий в этом направлении.
   Некоторые компании пытаются решить проблему платежей при помощи электронного бумажника — специального программного обеспечения, которое хранит личные данные владельца бумажника и управляет ими, позволяет не вводить в Сеть номер кредитной карты, адрес и другую информацию каждый раз, когда совершается покупка в виртуальном магазине.
   Электронные бумажники нового поколения используют недавно созданный язык моделирования для электронной коммерции ECML (Electronic Commerce Modeling Language). ECML работает с любым программным средством обеспечения безопасности в Интернете, а также позволяет автоматически передавать информацию из электронных бумажников покупателя в платежную форму зарегистрированного продавца. Этот язык получает широкое распространение, его поддерживают известные в международном масштабе компании. Если раньше технология "покупки одним щелчком курсора" присутствовала лишь на сайтах крупных компаний (Amazon.com), то теперь электронный бумажник становится услугой, которую могут предложить многие фирмы. С его распространением и расширением области применения банковскими и финансовыми сайтами спрос на услуги провайдеров электронных бумажников будет возрастать.

 
< Пред.   След. >